¿Alguna vez has pensado en la jubilación?
Seguramente has pensado en la jubilación muchas veces. En qué quieres hacer, cuándo quieres hacerlo.
La conversación inevitablemente gira en torno a cuánto dinero necesitarás. Lamentablemente, debido a las finanzas, la edad de jubilación está aumentando. Hoy en día, en Estados Unidos, la edad promedio de jubilación para los trabajadores actuales es de 62 años, y se espera que suba a los 66. Además, las mujeres suelen jubilarse con menos dinero que los hombres.
Muchos empiezan a darse cuenta de que esto ya no es el ‘sueño americano’ en el que creíamos o por el que trabajamos toda la vida.
Pero no todo es pesimismo. Si eres un empleado con contrato W2, probablemente tengas un plan de pensiones de la empresa o hayas creado uno propio.
Con el entorno económico actual, lleno de noticias sobre recesiones, pérdidas de empleo y aumento de tasas de interés, además de las estadísticas de jubilación — ¿qué se puede hacer para jubilarse antes y con dinero? — y ¿por qué solo el 2% de los ciudadanos estadounidenses con cuentas de jubilación conocen otra opción?
Vamos a aumentar ese porcentaje, ¿te parece?
La opción que cada vez más personas están explorando es gestionar su cuenta de jubilación de forma autodirigida.
Primero, ¿Qué es una Cuenta de Jubilación Autodirigida (SDIRA)?
Si no has oído hablar de una SDIRA, no estás solo. Algunos abogados y contadores todavía no la conocen, a pesar de que las SDIRAs llevan más de 50 años existiendo.
Con una cuenta de jubilación autodirigida, puedes invertir en diferentes activos — terrenos, bienes raíces multifamiliares, metales preciosos y más. He visto retornos que pasan del 4% al 15% o más usando esta herramienta, que realmente puede cambiar las reglas del juego.
Este es el proceso paso a paso
Primero, averigua cuánto tienes en tus cuentas, cómo está distribuido, cuáles son tus retornos y cuánto quieres gestionar tú mismo. Luego, contacta una empresa fiduciaria especializada en SDIRA. Mis clientes han tenido éxito con empresas confiables como UDirect IRA, Madison Trust y Equity Trust. Hay varias compañías reputadas. Estas empresas pueden ayudarte a entender el proceso. Aunque no estés listo para transferir de inmediato, es importante informarte.
Una vez establecida la conexión, el siguiente paso será completar una solicitud, financiar tu cuenta SDIRA y comunicar a la empresa en qué quieres invertir.
En algunos casos, si tu cuenta de jubilación está financiada por tu empleo W2, tendrás que esperar para salir (consulta con tu administrador de plan). Recuerda que, aunque esta es una excelente herramienta para salir de inversiones tradicionales de bajo rendimiento, todos los fondos deben volver a la IRA original — después de todo, es para tu jubilación.
Si quieres invertir en bienes raíces, aquí tienes algunas cosas que debes tener en cuenta
Invertir en bienes raíces tiene varias ventajas, como que las ganancias de capital están exentas de impuestos, al igual que cualquier flujo de efectivo positivo. Sin embargo, no podrás aprovechar otros beneficios fiscales comunes en bienes raíces, como la depreciación. Además, no puedes invertir en tu propia propiedad (ni con familiares directos); la inversión debe ser a distancia, sin relación cercana.
A continuación, un ejemplo de cómo alguien usaría su cuenta de jubilación para invertir en bienes raíces:
Hace poco, hablé con una potencial inversora. Ella ha ahorrado diligentemente 500,000 dólares en su cuenta 401K. Sin embargo, actualmente está estancada en el mercado de valores (con un rendimiento del 4% en los últimos años). Esta mujer (a quien llamaremos Laura) podría tomar una parte o la totalidad de esos fondos y, mediante una empresa fiduciaria, transferirlos a una SDIRA e invertirlos en proyectos de bienes raíces multifamiliares. Con este tipo de oportunidades, los retornos son fijos, evitando la volatilidad del mercado bursátil.
Ejemplo de retornos con una inversión de 100,000 dólares
Siguiendo con el ejemplo anterior, en un plazo de 5 años, Laura podría ganar un 6.7% trimestral en flujo de efectivo, y cuando venda la propiedad multifamiliar, recibiría una parte de las ganancias. Así, con 100,000 dólares, podría obtener un total de 90,000 dólares (flujo de efectivo más participación en las ganancias).
Según las regulaciones de la SDIRA, los flujos de efectivo y las ganancias deben reinvertirse en la misma cuenta de jubilación. Muchas personas están satisfechas con el porcentaje de retorno y la estabilidad de una inversión a tasa fija.
Resumen
Las cuentas de jubilación autodirigidas (SDIRAs) permiten invertir en activos alternativos como bienes raíces.
Las SDIRAs llevan más de 50 años y pueden ofrecer mayores retornos.
Para comenzar con una SDIRA, evalúa tus cuentas existentes, contacta una empresa fiduciaria especializada, completa una solicitud, financia la cuenta y considera las restricciones de inversión.