Los accidentes suceden, ya sea que te prepares para ellos o no. Una forma de proteger tu pequeño negocio contra lo inevitable es adquiriendo un seguro para pequeñas empresas. Existen muchos tipos de seguros para negocios, desde responsabilidad general hasta seguros de responsabilidad por productos. Algunos son requeridos por ley y otros tienen sentido según los riesgos de tu negocio, pero todos tienen primas asociadas. Para ayudarte a entender qué tipos de seguros necesitas, hemos preparado esta lista con algunas de las pólizas más comunes para pequeñas empresas.
Seguros para proteger tu negocio de responsabilidades
Algunos de los seguros más esenciales para negocios te protegen contra responsabilidades. El tipo de seguro de responsabilidad que necesitas dependerá de tu negocio y los servicios que ofreces.
Vamos a explorar algunos tipos populares de seguros de responsabilidad.
Seguro de responsabilidad civil general
El seguro de responsabilidad civil general, también conocido como seguro de responsabilidad comercial, es una cobertura esencial para reclamaciones por lesiones corporales, daños a la propiedad, daños personales o publicitarios, pagos médicos, operaciones completadas y daños en locales alquilados.
Casi todos los propietarios de pequeñas empresas o contratistas deberían contar con alguna forma de seguro de responsabilidad civil general. Al adquirir un seguro para pequeñas empresas y comparar pólizas, recuerda que tus tarifas dependerán de las características específicas de tu negocio.
Nota del editor: ¿Buscas el seguro de responsabilidad adecuado para tu negocio? Completa el cuestionario a continuación y nuestros socios te contactarán para ayudarte con tus necesidades.
Póliza para propietarios de negocios (BOP)
Si deseas un seguro de responsabilidad civil y cobertura de propiedad, puedes combinarlos en una póliza para propietarios de negocios, también conocida como BOP. Una BOP ofrece cobertura de responsabilidad por lesiones a clientes, daños a la propiedad y reclamaciones relacionadas con productos, además de cobertura para edificios comerciales y bienes muebles.
Muchas BOP también incluyen cobertura por interrupción del negocio, que paga tus ingresos perdidos si cierras debido a una reclamación cubierta. Este tipo de cobertura es ideal para propietarios de pequeñas y medianas empresas, como restaurantes, tiendas minoristas y mayoristas. Ten en cuenta que el seguro BOP no cubre a tus empleados.
Seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI)
Las pequeñas empresas con empleados a menudo se benefician del seguro de responsabilidad por prácticas laborales. Este seguro te protege si un empleado presenta una reclamación por disciplina o despido injustificado, acoso sexual, discriminación, evaluación negligente, incumplimiento de contrato laboral, mala gestión de beneficios o daño emocional indebido.
Algunos aseguradores ofrecen EPLI como cobertura independiente, mientras que otros lo incluyen como un complemento a su BOP. Los términos y condiciones de tu póliza dependerán de la cobertura que elijas. El tipo de negocio, el número de empleados y diversos factores de riesgo influyen en el costo del EPLI.
Seguro de responsabilidad profesional
El seguro de responsabilidad profesional, también conocido como errores y omisiones (E&O), protege a las empresas que ofrecen servicios profesionales. Las empresas B2C suelen usar la cobertura E&O para protegerse contra reclamaciones que alegan que sus servicios causaron angustia financiera o lesiones a los clientes.
El seguro de mala praxis para médicos es un tipo común de responsabilidad profesional. Este seguro también es esencial para consultores y asesores financieros. Los costos variarán según la industria y la profesión. Por ejemplo, un médico probablemente pagará más que un contador público.
Responsabilidad profesional para contratistas
Si tu negocio está en la industria de diseño, construcción o gestión de proyectos, estás obligado a adquirir algún tipo de seguro de responsabilidad profesional para contratistas. Esta cobertura protege a los profesionales contra errores en construcción o pérdidas derivadas del diseño, ingeniería o construcción de un edificio. También puede protegerte de errores cometidos por proveedores externos relacionados con un proyecto.
Responsabilidad de directores y oficiales (D&O)
Si tu negocio cuenta con una junta directiva o comité asesor, necesitas un seguro D&O. Este seguro protege los activos de tus directores y oficiales si son demandados personalmente por actos indebidos en la gestión de la empresa (por ejemplo, incumplimiento de leyes laborales, fraude, robo de propiedad intelectual, tergiversación de activos o mal uso de fondos de la empresa).
Seguro de responsabilidad de gestión
El seguro de responsabilidad de gestión combina varias coberturas para proteger empresas privadas, públicas y sin fines de lucro ante diferentes riesgos a nivel directivo. Protege contra los riesgos asociados a la gestión empresarial y suele ser adquirido por organizaciones con una junta directiva. Un paquete típico incluye cobertura para responsabilidad por prácticas laborales, responsabilidad fiduciaria y responsabilidad de directores y oficiales.
Seguro de responsabilidad por productos
El seguro de responsabilidad por productos ofrece mayor protección que una garantía o garantía estándar del producto. Protege a tu negocio si un producto causa daños o lesiones a terceros, o si enfrenta una demanda relacionada con el producto. Por ejemplo, si tu producto tiene una batería de litio que se incendia y causa lesiones, el seguro de responsabilidad por productos te cubrirá en esa situación.
Seguro para proteger propiedad y equipo
La propiedad de tu empresa es fundamental para tus operaciones, y los daños a propiedades no aseguradas pueden ser costosos de reparar. Diversos tipos de seguros de propiedad pueden proteger tus edificios, vehículos u otros equipos. La cobertura que necesitas dependerá de la propiedad que posees o alquilas.
Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial protege tus activos físicos (edificio, equipo, inventario, herramientas, mobiliario y propiedad personal) y cubre pérdidas financieras por daños a la propiedad por incendio, robo o pérdida.
La cobertura de seguros de propiedad varía desde básica hasta integral (y los precios también). Sin embargo, las pequeñas y medianas empresas con activos físicos generalmente necesitan algún tipo de esta cobertura. A menos que seas propietario total de tu propiedad comercial (sin hipoteca ni gravamen), tu prestamista te requerirá tener esta cobertura.
Seguro de propietarios de viviendas
Si tienes un negocio en casa o almacenas propiedad comercial en tu vivienda, revisa la cobertura de negocio en tu seguro de propietarios. La mayoría de los seguros de propietarios solo ofrecen cobertura limitada (por ejemplo, $2,500) para propiedad o equipo comercial almacenado en casa, y algunas pólizas no cubren propiedad comercial en absoluto.
Quienes tienen un negocio en casa deberían buscar una cobertura más completa mediante una enmienda a su póliza de propietarios o una póliza de negocio en el hogar. Como en el caso del seguro de propiedad comercial, un prestamista requerirá una póliza de propietarios hasta que pagues la hipoteca.
Seguro para inquilinos comerciales
El seguro para inquilinos comerciales es esencial para negocios que operan en espacios alquilados. Cubre incidentes dentro del espacio, como incendios, inundaciones, accidentes y daños a la propiedad debido a desastres naturales. Este tipo de seguro cubre muchas cosas que otras pólizas no, específicamente para espacios alquilados.
Seguro de auto personal
Si eres autónomo y conduces tu vehículo personal para actividades comerciales, podrías estar cubierto por tu seguro de auto personal. Si posees tu coche, camioneta o van y lo usas ocasionalmente para trabajar, es posible que puedas usar una póliza estándar de auto personal para uso comercial. Sin embargo, si operas un vehículo de la empresa, tu vehículo está designado para trabajo o necesitas mayor cobertura, probablemente requieras un seguro de auto comercial.
Seguro de auto comercial
El seguro de auto comercial es similar al seguro de auto personal: protege tus vehículos en caso de daños, lesiones o reclamaciones de responsabilidad. Sin embargo, ofrece coberturas adicionales, incluyendo protección de propiedad y responsabilidad, exposición por remolques, carga y descarga, vehículos alquilados, vehículos no propios y límites de cobertura más altos.
Probablemente necesitarás este tipo de seguro si tienes vehículos utilizados para actividades comerciales, camiones volquete, grúas, quitanieves, semirremolques o vehículos que superen las 10,000 libras, o vehículos con equipo de trabajo instalado (como cajas de herramientas o escaleras).
Seguro de gastos generales del negocio (BOE)
El seguro de gastos generales del negocio, también conocido como seguro de gastos empresariales, complementa tu seguro de discapacidad. Cubre los costos de operación de tu negocio (basados en gastos reales, incluyendo facturas de servicios y salarios) si te incapacitas y ya no puedes gestionar tu empresa. Sin embargo, este seguro no paga tu salario como empleador mientras estás fuera de trabajo.
Este tipo de seguro es común en pequeños despachos de abogados, consultorios médicos y firmas de arquitectura o contabilidad.
Seguros para proteger a directivos y empleados
Tu equipo es uno de los activos más importantes de tu empresa. Es fundamental contar con coberturas que protejan tanto a ti como a tus empleados. El tipo de seguro que necesitas dependerá de ti y de tu equipo (y de los requisitos legales). Conoce los tipos de seguros más populares para protegerte a ti y a tu equipo.
Seguro de compensación laboral
El seguro de compensación laboral, también conocido como seguro de trabajador o de accidentes laborales, cubre costos médicos y una parte de los salarios perdidos de un empleado que sufre una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo. Si un empleado acepta los beneficios del seguro laboral, renuncia a su derecho a demandar a tu empresa por la enfermedad o lesión. Este seguro suele ser obligatorio por ley.
Seguro de ingresos por discapacidad
El seguro de discapacidad es similar al seguro laboral en que cubre temporalmente los salarios perdidos de un empleado si no puede trabajar por una discapacidad. Sin embargo, el seguro de discapacidad cubrirá lesiones o enfermedades ocurridas en o fuera del trabajo, mientras que el seguro laboral solo cubre problemas relacionados con el trabajo. En algunos casos, también es un requisito legal.
Seguro de persona clave
El seguro de persona clave, también conocido como seguro de ejecutivo clave, ayuda a reemplazar ingresos perdidos tras la muerte de un directivo importante de tu negocio. Tu empresa paga la prima mientras la persona clave está viva y recibe un beneficio por fallecimiento tras su fallecimiento. Estos beneficios son esenciales para continuar operando o para encontrar un reemplazo.
Seguro de vida
Tu negocio y tú pueden adquirir una póliza de seguro de vida. Es similar al seguro de persona clave, ya que proporciona un beneficiario con ayuda financiera en caso de fallecimiento. Tener un seguro de vida te brinda tranquilidad de que tu muerte no será una carga económica para tu familia o socios comerciales.
Seguros para proteger tu negocio de desastres
Si tu negocio puede verse afectado por un desastre inesperado, querrás estar asegurado. Una calamidad puede costar más que el valor de la empresa si no tienes protección, resultando en pérdidas financieras irreparables y demandas legales. Para proteger tu negocio, necesitarás alguna combinación de seguros contra desastres.
Seguro de interrupción del negocio
El seguro de interrupción del negocio, también conocido como seguro de ingresos comerciales, es uno de los tipos de cobertura más comunes que necesitan las pequeñas empresas. Si ocurre un desastre (como incendio, inundación, robo, colapso del edificio o incidente con autoridad civil) y debes cerrar por un tiempo, este seguro ayudará a cubrir ingresos perdidos o gastos operativos como hipoteca, alquiler, pagos de préstamos, impuestos y nómina. La cobertura puede incluirse en tu BOP.
Seguro integral contra delitos
El seguro contra delitos puede proteger a tu negocio de pérdidas financieras por actividades criminales, incluyendo fraude en transferencias electrónicas, deshonestidad de empleados, falsificación, pérdida de dinero y valores, y robo de propiedad de tus clientes. Si tienes empleados o trabajas con información sensible, querrás algún tipo de seguro contra delitos. Antes de comprar una póliza, asegúrate de que el proveedor cubre tu industria.
Seguro de crédito
Las pequeñas empresas con préstamos o tarjetas de crédito pueden adquirir seguro de crédito, también conocido como seguro de protección de pagos. Este seguro garantiza que los pagos se realicen en caso de un shock financiero (como fallecimiento, discapacidad o desempleo). A diferencia del seguro de discapacidad, el seguro de crédito no paga al empleador; simplemente paga a tus prestamistas lo que debes.
Seguro cibernético
En la era digital, proteger la tecnología de tu empresa es imprescindible. Las pequeñas empresas deben buscar seguros cibernéticos para protegerse contra pérdidas por ciberataques como ransomware, virus y brechas de datos. El seguro cibernético puede incluir cobertura por brechas de datos (que ayuda a recuperarse) y responsabilidad cibernética (destinada a empresas más grandes que necesitan mayor protección).
Seguro de retiro de productos
Si tu negocio envía productos defectuosos y necesita retirarlos del mercado, el seguro de retiro de productos puede ayudarte financieramente. Este seguro suele ser necesario para fabricantes para cubrir costos de retiro relacionados con notificación a clientes, envío y eliminación.
Seguro marítimo terrestre
Las pequeñas empresas con bienes en tránsito pueden adquirir seguro marít