Presupuesto
Según un informe de 2017, aproximadamente el 41% de los estadounidenses utilizan algún tipo de presupuesto. Cuando consideramos a toda la población adulta en Estados Unidos, hay alrededor de 100 millones de personas que no registran ni cruzan sus ingresos y gastos. Esto significa que, aunque ha habido avances en este ámbito, todavía hay mucho por mejorar.
Lo preocupante es que el presupuesto es la forma más sencilla de lograr la libertad financiera y superar las deudas. Con los recursos modernos disponibles hoy en día, las personas ni siquiera tienen que escribir nada a mano. Pueden usar aplicaciones en sus teléfonos inteligentes y programas en sus computadoras que se integran automáticamente con sus cuentas bancarias. Así, pueden comenzar a hacer presupuestos periódicos con niveles de gasto predeterminados, previsiones de ingresos y análisis de flujo de efectivo. Mejorar la eficiencia en estas áreas aumentaría la alfabetización financiera, pero aún hay 100 millones de personas en el país que no están dando ese paso.
Ahorros a Largo Plazo
Para muchos jóvenes, sin contadores ni expertos en finanzas, los ahorros a largo plazo no son un tema habitual. ¿Por qué? Porque la mayoría no sabe cómo funcionan fondos y cuentas de retiro. Lamentablemente, la falta de conocimiento sobre estos conceptos es uno de los signos más claros de analfabetismo financiero.
Según la especialista, la forma más sencilla de comenzar es aprender la diferencia entre las cuentas tradicionales y Roth de retiro. Ambas buscan aumentar los ahorros mediante inversiones, pero se gravan de manera diferente. Las cuentas tradicionales permiten deducir las contribuciones del ingreso bruto anual, pero al retirar los fondos, estos se consideran ingreso ordinario y se gravan. Esto ayuda a reducir la carga fiscal en el presente, pero en el retiro, se pagan impuestos sobre los fondos retirados.
Las cuentas Roth, en cambio, no permiten deducciones, pero ofrecen la ventaja de retirar fondos libres de impuestos en la jubilación. Por ejemplo, si alguien deduce $200,000 en su cuenta Roth al retirarse a los 65 años, esa cantidad no se incluirá en su ingreso gravable. No entender estas diferencias, aunque sean simples, es un problema común entre quienes carecen de alfabetización financiera.
Peligros de la Deuda
Endeudarse a largo plazo es uno de los problemas más peligrosos que enfrentan millones de personas. Ya sea con tarjetas de crédito, préstamos para autos, hipotecas, préstamos estudiantiles o deuda extranjera, en Estados Unidos se ha llegado a acumular una deuda de aproximadamente 22 billones de dólares. Según las estimaciones actuales, cada contribuyente debe unos 183,624 dólares, y debido a los salarios bajos y a que la deuda crece cada segundo, se calcula que tomaría alrededor de 398 millones de años pagarla por completo.
Uno de los principales culpables de esta deuda inmanejable es la falta de alfabetización financiera. Solo hay que pensar en que los estudiantes y exalumnos deben casi 1.5 billones de dólares. Aprender los conceptos básicos de finanzas ayuda a reducir significativamente las probabilidades de bancarrota y de tener que liquidar activos para cubrir esas deudas.
Gastos relacionados con la vida
Además de facilitar la creación de presupuestos, mejorar los ahorros y evitar deudas, la alfabetización financiera también ayuda con responsabilidades básicas diarias. Por ejemplo, tener una buena base de conocimientos facilita la declaración de impuestos, la adquisición de seguros y otras obligaciones cotidianas. Es mucho más sencillo para una persona con conocimientos financieros entender contratos complejos que para alguien que no sabe qué significan conceptos como TAE o valor presente.
Impactos en la economía
En relación con la deuda nacional, la experta recuerda que mejorar la comprensión de cómo funciona la industria podría traducirse en una mejor economía. Si las personas ingresan al mercado laboral o a programas universitarios con una base sólida en conocimientos financieros, las probabilidades de que la deuda de Estados Unidos siga aumentando se reducirán.
En definitiva, si hay menos personas que tengan dificultades para tomar decisiones de gasto acertadas, la economía en general debería acercarse a un equilibrio. Dado que la deuda alcanza trillones de dólares, sería necesario que millones de personas hagan cambios significativos. Por eso, quizás sea momento de implementar cursos obligatorios de finanzas en todos los niveles educativos.
Finalmente, la alfabetización financiera es clave porque determina cómo alguien gestiona su crédito; quienes conocen el sistema sabrán qué límites de gasto conducen a mejores puntuaciones. Quienes no tienen esas habilidades difícilmente podrán aprovechar los préstamos para mejorar su situación, lo que hace que obtener aprobaciones para grandes transacciones sea más difícil, que poner colaterales sea la norma y que pagar préstamos de alto interés sea cada vez más complicado.