Cuando los propietarios de pequeñas empresas necesitan financiamiento adicional para necesidades como inversión en activos fijos, capital de trabajo o refinanciamiento de deudas, inicialmente suelen buscar préstamos en bancos, con amigos y familiares, u otros inversionistas externos. Sin embargo, si han agotado esas opciones, puede ser momento de considerar préstamos respaldados por la SBA. Existen muchos tipos de préstamos disponibles a través de la SBA, incluyendo opciones para pequeñas empresas afectadas por desastres naturales o eventos globales.
¿Qué es la SBA?
La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es una agencia del gobierno federal que ofrece asesoramiento y educación, contratación y acceso a capital para pequeñas empresas. Una función principal de la SBA es ayudar a las pequeñas empresas en Estados Unidos a obtener el financiamiento que necesitan para operar y crecer. Una de las principales formas en que la SBA logra esto es a través del programa de préstamos SBA, que ofrece financiamiento garantizado a pequeñas empresas mediante prestamistas participantes.
Nota del editor: ¿Buscas el préstamo adecuado para tu negocio? Completa el cuestionario a continuación para que nuestros socios te contacten respecto a tus necesidades.
¿Qué es un préstamo SBA?
La SBA no presta dinero directamente a las pequeñas empresas. En cambio, establece directrices para préstamos que son realizados por sus socios, incluyendo bancos, cooperativas de crédito, organizaciones de desarrollo comunitario y microfinancieras. La SBA garantiza que una parte de estos préstamos será reembolsada, eliminando parte del riesgo para los prestamistas.
Con un préstamo SBA, la SBA regula la cantidad de dinero que puedes solicitar y garantiza tasas de interés que son competitivas con las que un banco normalmente ofrecería. Para algunos prestatarios, el prestamista puede haber sido reacio a otorgar un préstamo inicialmente. Sin embargo, cuando el gobierno respalda una gran parte del préstamo, el prestamista puede considerar que el riesgo es más aceptable.
“La SBA trabaja con los prestamistas para ofrecer préstamos a pequeñas empresas,” indica el sitio web de la SBA. “La SBA reduce el riesgo para los prestamistas y facilita el acceso al capital, lo que hace más sencillo que las pequeñas empresas puedan obtener préstamos.”
¿Cómo funcionan los préstamos SBA?
Los préstamos y líneas de crédito SBA son similares a los préstamos comerciales convencionales de bancos. El proceso comienza cuando los propietarios de negocios solicitan; una vez aprobado, el prestatario obtiene financiamiento y lo devuelve con intereses a lo largo del tiempo.
Tipos de préstamos SBA
Puedes encontrar una lista completa de los préstamos SBA en el sitio web de la agencia. Aquí tienes un resumen de los préstamos SBA, incluyendo tasas de interés típicas, montos y requisitos.
Préstamos 7(a)
El principal préstamo comercial de la SBA se llama préstamo 7(a). Es el tipo más básico y flexible de préstamo a largo plazo. El monto máximo de préstamo es de $5 millones, y la tasa de interés puede ser fija o variable. Las tasas se basan en la cantidad que deseas solicitar, siendo más bajas para préstamos mayores. El préstamo puede usarse para capital de trabajo, expansión del negocio y más. El plazo de vencimiento es de hasta 10 años para capital de trabajo y hasta 25 años para activos fijos. Puedes solicitarlo a través de un prestamista participante de la SBA.
Préstamos pequeños 7(a)
El programa de préstamos pequeños 7(a) es similar al programa regular 7(a), pero para préstamos de $500,000 o menos.
Préstamos SBA Express
Este programa es para negocios que buscan solicitar hasta $500,000 por un plazo de hasta 10 años. La tasa de interés es negociable, pero no puede superar el máximo establecido por la SBA. Puedes usar el dinero como línea de crédito revolvente o préstamo a plazo, similar a los préstamos 7(a). Los prestamistas SBA Express pueden otorgar fondos sin revisión de la SBA, lo que permite recibir financiamiento más rápido.
Préstamos Veterans Advantage
El programa de préstamos Veterans Advantage forma parte del proceso de préstamos 7(a). Está diseñado para pequeñas empresas propiedad de veteranos y sus familias. Los montos máximos varían entre los paquetes SBA Express y 7(a). Estos préstamos se procesan como un subconjunto de estos dos programas, por lo que muchas reglas son similares. La ventaja principal es que, como veterano, tienes acceso a tarifas de garantía reducidas. Sin embargo, puede tardar más en obtener financiamiento con un préstamo Veterans Advantage.
CapLines
Este paquete de préstamos es para capital de trabajo, incluyendo financiamiento para costos de contratos específicos, necesidades estacionales de capital y construcción o rehabilitación de bienes raíces. Se requieren los mismos requisitos que para los préstamos 7(a). Como en estos, el monto máximo es de $5 millones. Además de cumplir con los requisitos del 7(a), los solicitantes deben presentar el formulario SBA 750 y Formulario 750B.
Préstamos para comercio internacional
Estos préstamos son para quienes califican en el programa 7(a) y participan en comercio internacional. El monto máximo a solicitar es de $5 millones y puede usarse para diversos gastos, desde capital de trabajo hasta compra de equipos.
Programa de Capital de Trabajo para Exportación
Este programa está dirigido a prestatarios a corto plazo con negocios en exportación directa o indirecta. No hay un límite en la tasa de interés, pero la SBA supervisa la tasa que recibes. El monto máximo es de $5 millones y los fondos pueden usarse como préstamo de capital de trabajo a corto plazo.
Préstamos Export Express
Este programa es similar al paquete de préstamos SBA Express, pero enfocado en empresas que desean expandirse en mercados de exportación. El monto máximo es de $500,000.
Préstamos 504
Junto con los préstamos 7(a) y SBA Express, este es uno de los tipos más comunes de préstamos SBA. Es para bienes raíces y otros activos fijos. El monto máximo varía entre $5 millones y $5.5 millones, dependiendo del tamaño del negocio y el proyecto. Las tasas de interés varían según la situación, pero generalmente son fijas. Los plazos de vencimiento incluyen opciones de 10, 20 y 25 años.
Los préstamos 504 son otorgados por Compañías de Desarrollo Certificadas (CDC). Para calificar, una empresa debe tener un patrimonio neto tangible menor a $15 millones y un ingreso neto promedio menor a $5 millones después de impuestos durante los dos años previos a la solicitud.
Programa de refinanciamiento 504
Este programa es similar al de los préstamos 504, pero para refinanciar préstamos existentes a largo plazo con activos fijos. Para calificar, debes estar al día en todos tus pagos durante 12 meses consecutivos antes de solicitarlo.
Micropréstamos no 7(a)
Este programa ofrece préstamos muy pequeños a pequeñas empresas nuevas o en crecimiento. Los fondos pueden usarse para capital de trabajo o compra de inventario, suministros, mobiliario, maquinaria o equipo. La SBA pone los fondos a disposición de intermediarios designados, que son organizaciones sin fines de lucro con experiencia en préstamos y asistencia técnica. Estos intermediarios otorgan préstamos de hasta $50,000, con un promedio de aproximadamente $13,000. Los micropréstamos SBA no pueden usarse para pagar deudas existentes ni para comprar bienes raíces. Las tasas de interés generalmente oscilan entre 8% y 13%. Para calificar, debes cumplir con los requisitos del programa 7(a) y garantizar personalmente el préstamo.
Préstamos por desastre
La SBA ofrece esta opción a negocios, propietarios, inquilinos y organizaciones sin fines de lucro afectadas por un desastre declarado. Estos préstamos de bajo interés pueden usarse para reparar o reemplazar bienes raíces dañados, propiedades personales, maquinaria, equipo, inventario y activos del negocio. Consulta nuestra guía para crear un plan de desastre para tu negocio.
Puedes encontrar más detalles sobre cada tipo de programa de préstamos SBA en el sitio web de la SBA.
¿Qué necesitas para ser elegible para un préstamo SBA?
Para obtener un préstamo SBA, debes presentar documentación financiera de tu empresa tanto al banco como a la SBA. Esto permite a la SBA determinar tu elegibilidad y si el préstamo es adecuado para ambas partes.
La SBA tiene diferentes requisitos para cada uno de sus préstamos. Aunque hay muchos tipos disponibles — desde préstamos para comercio internacional hasta programas dirigidos a veteranos — los préstamos SBA más comunes son el 504 y el 7(a).
Documentación típica necesaria para un préstamo SBA
La SBA requiere documentación financiera exhaustiva, ya que estos préstamos suelen ser la principal opción para pequeñas empresas que no califican en bancos tradicionales. La SBA garantiza una parte del préstamo con el banco con el que trabajas. Esto significa que quiere una visión completa de las finanzas de tu negocio, cómo ha funcionado en el pasado y hacia dónde se dirige en el futuro.
También requiere información financiera personal de ti y de los principales accionistas, ya que muchos de estos préstamos exigen una garantía personal del solicitante.
Es importante saber qué debes presentar antes de comenzar el proceso. Estos documentos pueden incluir:
Declaraciones personales
- Declaraciones financieras y de antecedentes personales
- Declaración de historia personal (Formulario SBA 912)
- Declaración financiera personal (Formulario SBA 413)
- Registros personales de préstamos anteriores que hayas solicitado
- Nombres y direcciones de todas tus subsidiarias y socios
- Currículums de todos los principales en el negocio
Estados financieros del negocio
- Estado de resultados y pérdidas actualizado dentro de los 90 días anteriores a la solicitud
- Programas complementarios de resultados y pérdidas de los últimos tres años fiscales
- Registros de préstamos solicitados
- Declaraciones de impuestos empresariales y personales firmadas de los últimos tres años para todos los principales del negocio
- Certificado y licencia del negocio
- Copia de contratos de arrendamiento o escrituras
- Lista de deudas
- Currículums de los miembros clave del equipo
- Resumen y historia del negocio
- Plan de negocios
Estados financieros proyectados
- Proyección de ingresos y finanzas para un año
- Plan escrito que explique cómo alcanzarás las proyecciones de ingresos
Consideraciones adicionales
La SBA también recomienda a las pequeñas empresas que solicitan un préstamo preparar respuestas a preguntas relevantes, como:
- ¿Por qué estás solicitando este préstamo?
- ¿Cómo usarás los fondos del préstamo?
- ¿Qué activos necesitas comprar y quiénes son tus proveedores?
- ¿Qué otras deudas tienes y quiénes son tus acreedores?
- ¿Quiénes forman parte de tu equipo directivo?
Por qué importa tu plan de negocios
Ya seas una startup o una empresa consolidada, tienes más posibilidades de que aprueben tu solicitud si cuentas con un plan de negocios bien elaborado.
“El plan de negocios no solo es la hoja de ruta que guiará a la empresa desde la planificación hasta el inicio y (esperamos) el éxito, sino que también mostrará a cualquier posible prestamista que el propietario del negocio tiene una visión clara y comprensión del negocio, cómo gestionarlo y, lo más importante, cómo se