¿Por qué no puedes confiar solo en el seguro de viaje?
Contar con un seguro de salud principal no es un gasto innecesario. Si vivieras permanentemente en tu país de origen, sería escandaloso no tener acceso a una atención médica adecuada. ¿Por qué debería ser diferente si eres un nómada digital?
Es importante recordar que, como nómada, no solo estás de vacaciones, sino que elegiste vivir un estilo de vida de viajes permanente o semi-permanente. Esto significa que no solo estás expuesto a los riesgos de salud asociados a la aventura y los viajes, sino que también necesitas atender tus necesidades de salud habituales que vienen con la vida diaria.
El seguro de viaje tiene su lugar. Es una opción excelente (y crucial) si realizas viajes cortos, pero no es suficiente como una opción de atención médica a largo plazo para viajeros perpetuos. Muchos seguros de viaje básicos no incluyen cobertura de salud, y los más completos generalmente solo cubren tratamientos de emergencia y evacuaciones si es necesario.
Imagina que te fracturas la pierna mientras escalas el Kilimanjaro y necesitas atención de emergencia: el seguro de viaje te salvará, pero si te diagnostican una condición crónica que requiere revisiones regulares, básicamente, se acaba el juego tanto para tu bolsillo como para tus futuras aspiraciones de viajar.
Además, incluso con atención de emergencia, a menudo significa que te enviarán de regreso a tu país de residencia tan pronto sea más barato o conveniente para ellos, o si esa es la única forma en que pueden brindarte una atención adecuada.
Como puedes imaginar, no es ideal si te ves obligado a hacer una visita no planificada a tu país de residencia. Aún peor si no tienes cobertura allí también, lo cual, si vives a tiempo completo en el extranjero, probablemente será el caso.
Lamentablemente, a pesar de esta gran brecha en la cobertura, confiar en un seguro de viaje en el extranjero es un riesgo que muchos nómadas digitales y expatriados están dispuestos a tomar, pero puede tener un costo catastrófico si contraes una enfermedad grave sin tener un seguro de salud principal.
Qué te ofrece en su lugar un seguro de salud global principal
Por suerte, hoy en día existen muchos planes diseñados especialmente para nómadas digitales y otros ciudadanos del mundo.
Gracias a quienes optan por este estilo de vida, el seguro de salud internacional se ha vuelto más accesible que nunca. Ahora puedes obtener atención médica flexible en ubicación, cuando y donde la necesites.
Verás muchos términos circulando, como seguro de salud para nómadas, seguro de salud para expatriados, seguro privado de salud global y seguro de salud principal en el extranjero; todos esencialmente significan lo mismo: seguro de salud principal global.
El seguro de salud principal global suele cubrir lo siguiente, que el seguro de viaje no:
- Viajes de larga duración (muchas compañías no cubren más de tres o seis meses sin pagar mucho más)
- Atención preventiva diaria
- Atención relacionada con condiciones médicas preexistentes
- Cuidados a largo plazo de condiciones crónicas, tratamientos contra el cáncer
- Exámenes y tratamientos de rutina
- Acceso a anticonceptivos o atención prenatal
- Atención dental
Además, puedes acceder a toda la atención de emergencia que necesites sin temor a ser enviado de regreso a tu país de residencia por decisión de tu proveedor.
Ten en cuenta que, aunque cubren todas tus necesidades de salud, generalmente no cubren incidentes relacionados con viajes, como equipaje perdido o vuelos retrasados. Algunas coberturas adicionales, como deportes extremos, odontología y maternidad, también pueden requerir un suplemento. Lo bueno es que se puede personalizar según tus necesidades.
Para quienes son nuevos en la búsqueda de seguros de salud, pronto entenderán que no es tan simple como mirar el precio. Hay muchos aspectos a considerar al comparar un plan con otro. Antes de revisar algunos de los principales proveedores, repasemos algunos indicadores clave para buscar en un plan de seguro que funcione para ti.
Cobertura por jurisdicción
Parece obvio, pero es importante saber en qué países estarás cubierto (como residente o en viaje). La mayoría de las compañías cubren prácticamente todos los países, excepto algunos donde la atención médica es más costosa, como Estados Unidos, Canadá, Hong Kong y Singapur. Para incluir estos, puedes esperar un costo adicional o un plan diferente.
Además, algunos planes te pedirán especificar en qué países o regiones estarás antes de contratar. Eso significa que si tienes cambios de última hora, quizás debas modificar tu jurisdicción para poder recibir atención en otro país (si es que el plan lo permite). Muchas también te pedirán listar un país principal, que suele ser donde residirás oficialmente. Si no estarás en un lugar por mucho tiempo, puedes listar el primer país al que llegues o el que planeas mantener como residencia principal.
Cobertura en tu país de origen
Si crees que la necesitarás, revisa los términos de cobertura en tu país de origen. Aunque muchos planes indican “cobertura en tu país de origen”, esto generalmente se refiere al país donde tienes la nacionalidad, no necesariamente donde resides o expatriado. Muchos planes cubren tu país de origen por hasta 3 o 6 meses al año.
Algunos permiten optar por cobertura en tu país de origen al contratar, y otros no la ofrecen si eres de ciertos países (como Estados Unidos, que suele ser un caso aparte). También es importante verificar si tendrás la misma cobertura en tu país de origen; algunos solo cubren emergencias.
Cobertura de tratamientos
Como puedes imaginar, en salud hay muchas cosas para las que podrías necesitar tratamiento. La mayoría de las pólizas tienen una lista extensa de tratamientos cubiertos y no cubiertos. Diferentes planes cubren distintas cosas con diferentes porcentajes de coaseguro, y también puedes agregar coberturas adicionales si las necesitas, etc.
Lo imprescindible es cobertura de emergencia, atención ambulatoria (consultas, radiografías, resonancias, etc.), hospitalización (estancias nocturnas tras cirugías complejas) y cobertura de recetas médicas. También puedes agregar servicios como odontología, visión, maternidad, fisioterapia y salud mental. Como la salud es muy personal, lo mejor es revisar la lista y comparar qué es más importante para ti.
Reputación del asegurador
No tiene sentido pagar cada mes si la aseguradora no está allí cuando la necesitas. La reputación y las opiniones son subjetivas y a veces difíciles de evaluar, pero es importante tener una idea de quién es confiable. Busca aspectos como la rapidez en pagar reclamaciones y si muchas personas han tenido experiencias donde buscan excusas para no pagar. Dicho esto, no esperes que un proveedor pague por cosas no cubiertas en la póliza. Muchas opiniones esperan esto, pero la clave es: ¡lee tú mismo la póliza!
Condiciones preexistentes y crónicas
Es un tema complicado, porque aunque la mayoría dice cubrir condiciones preexistentes, hay muchas letras pequeñas. Al declarar una condición preexistente, generalmente se requiere una evaluación médica previa. También existe la opción de obtener cobertura para todo excepto esas condiciones, pero si quieres que las cubran, el precio puede variar mucho según los riesgos. Evaluar esto con cada proveedor lleva tiempo, ya que requiere evaluaciones médicas y aprobaciones previas. En EE. UU., en particular, algunos seguros querrán verificar si ya tuviste cobertura para esa condición antes de incluirla. Es posible que no esté cubierta desde el inicio y solo en renovaciones posteriores.
Cobertura de por vida
La mayoría de los planes establecen una edad máxima de ingreso, lo que significa que debes ser menor a cierta edad para contratar el seguro, pero no que perderás la cobertura al llegar a esa edad. Sin embargo, en la mayoría de los casos, la prima aumentará al alcanzar ciertos rangos de edad. Si estás cerca de la jubilación, es recomendable verificar que los precios sean adecuados y que puedas mantener el plan a largo plazo sin que se vuelva excesivamente caro.
Beneficios de viaje
Más que un ‘gusto’, no un requisito. Normalmente, el seguro de salud principal internacional no incluye beneficios típicos del seguro de viaje como equipaje perdido o vuelos retrasados. Sin embargo, algunos ofrecen estos extras por un costo adicional. Puedes considerar cuánto costaría agregar un seguro de viaje separado o optar por un plan premium que incluya esas coberturas. En muchos casos, es mejor contratar un seguro de viaje específico para viajes largos o usar las coberturas que ofrecen tus tarjetas de crédito o débito.
Costo
Uno de los aspectos más importantes, pero también más complejos de determinar, es cuánto pagarás y si realmente valdrá la pena. Decidir si cada complemento vale la pena puede parecer un acto de equilibrio, pero si entiendes la terminología del seguro, podrás evaluar mejor los planes.
Glosario de términos del seguro
Prima—Es la cuota mensual que pagarás para mantener tu plan de seguro.
Deducible—Es la cantidad que debes pagar inicialmente por la atención médica antes de que el seguro comience a pagar. Puedes elegir un deducible más alto o más bajo. Si es más alto, la prima será menor, y viceversa. Los deducibles pueden pagarse por incidente o por año; generalmente, es mejor opción el deducible anual.
Copago y Coaseguro—Son los costos que pagas por servicios donde no aplica el deducible. En EE. UU., el copago suele ser el monto antes de pagar el deducible, y el coaseguro, el porcentaje después. En muchos países, estos términos se usan indistintamente. La elección depende de tu situación financiera, ya que afecta cuánto pagarás en primas.
Máximo de gastos de bolsillo—Es el límite máximo que pagarás anualmente de tu bolsillo, excluyendo la prima. Incluye copagos, coaseguro y deducibles.
Como ves, los costos del seguro de salud son muy personales. Es imposible poner un número sin conocer al cliente. Para compararlos, creamos cuatro perfiles típicos, solicitamos cotizaciones a los principales proveedores internacionales y los precios se muestran en la tabla a continuación.
Para darte una idea, estos son los perfiles que usamos en las cotizaciones:
Barato—Un hombre de 30 años que pasa la mayor parte del tiempo en países con bajo costo de vida. En este ejemplo, usamos Tailandia como país de residencia/expatriación. Busca el plan más barato, con cobertura mundial menos EE. UU., solo atención hospitalaria y de emergencia, con un límite de beneficios de 100,000 dólares y un deducible hasta 5,000 dólares.
Nomada típico—Otro hombre de 30 años, pero que vive en un país de costo de vida más moderado, como Portugal. Igual que el barato, busca cobertura mundial menos EE. UU., mismo deducible y límite, pero con atención ambulatoria incluida.
Jubilado temprano—Similar al nomada típico, pero con 60 años. Si tienes lectores mayores, esto será útil, ya que la edad puede aumentar significativamente el costo en algunos casos (no en todos). La tabla incluye un “multiplicador de edad” que muestra la diferencia de precio entre alguien de 60 y uno de 30 con las mismas coberturas.
Personalizado—Un ejemplo con una mujer de 30 años que quiere todos los extras, como maternidad, odontología, visión, etc. El plan debe ser mundial sin exclusiones, sin deducible y con límite de beneficios ilimitado. Se eligió Hong Kong como país de expatriación, conocido por sus altos costos de salud.
Para todos los perfiles, usamos Canadá como país de nacionalidad, excepto en GeoBlue Xplorer, que solo está disponible para ciudadanos y residentes permanentes en EE. UU.