¿Qué es la discriminación en el crédito y cómo afecta a mujeres y negocios minoritarios?
La discriminación en el crédito es cuando un prestamista impide el acceso a préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas u otros tipos de financiamiento basándose en características protegidas como raza, color, sexo, origen nacional, religión, estado civil, edad, fuente de ingresos y otras categorías protegidas. Esta práctica es ilegal, y un prestamista no puede negar el acceso a financiamiento, rechazar una solicitud, cerrar una cuenta o ofrecer condiciones menos favorables a una persona con las mismas cualificaciones.
Las mujeres, especialmente aquellas que están casadas, separadas, divorciadas o viudas, son más vulnerables a experimentar discriminación en el crédito. Muchas no tienen historiales crediticios a su nombre, ya sea porque los perdieron al cambiar de nombre o porque las cuentas conjuntas reportaban el crédito solo en el nombre de su pareja.
Algunos ejemplos de discriminación en el crédito incluyen:
- Negarse a aprobar un préstamo, tarjeta de crédito u otro programa de financiamiento aunque la persona califique
- Ofrecer condiciones con tasas más altas o menos favorables, incluso si la persona califica para mejores condiciones
- Desalentar a alguien de solicitar crédito por pertenecer a una categoría protegida
- Rechazar una solicitud sin dar una razón clara
¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)?
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) es una ley federal que prohíbe la discriminación en el crédito. Aunque un prestamista puede solicitar información demográfica, no puede usarla para decidir si aprueba un crédito, establecer tasas de interés o condiciones. Los prestamistas sí pueden considerar factores como ingresos, gastos, deudas y antecedentes de pago para evaluar la solvencia crediticia.
La ECOA protege a los solicitantes y cubre a cualquier organización que participe en la decisión de aprobar créditos, incluyendo bancos, pequeñas instituciones de préstamo, tiendas minoristas, cooperativas de crédito, corredores de bienes raíces y otros.
La discriminación en el crédito ha afectado a mujeres y negocios minoritarios
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha expresado su preocupación por las dificultades que enfrentan las mujeres y los negocios propiedad de minorías para acceder a crédito. Esto ha llevado a la realización de auditorías para detectar posibles patrones de discriminación contra estos grupos en las solicitudes de préstamos comerciales.
La atención de la CFPB en la equidad en los préstamos para pequeñas empresas está respaldada por la enmienda a la Ley de Reforma de Wall Street (Dodd-Frank), que exige a los prestamistas reportar datos sobre préstamos a pequeñas empresas a la CFPB.
A pesar de estas regulaciones, muchas mujeres y negocios minoritarios siguen enfrentando discriminación en el crédito. Recientemente, se presentó una demanda colectiva contra la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), alegando que no protegió adecuadamente a estos negocios durante la pandemia de COVID-19, impidiéndoles solicitar préstamos de protección de nómina (PPP) antes de que se agotaran los fondos federales.
El programa PPP fue la principal herramienta de la SBA para ayudar a las empresas a mantener sus operaciones, pero algunos críticos señalan que no ha beneficiado suficientemente a las mujeres y negocios minoritarios. La CFPB continúa trabajando con la SBA para prevenir y hacer cumplir leyes contra la discriminación, como la ECOA.
¿Cómo puedes protegerte contra la discriminación en el crédito?
- Presenta una queja al prestamista: Muchas veces, si se presenta una queja directamente al prestamista que rechazó tu solicitud, pueden reconsiderarla y realizar una revisión adicional.
- Reporta las violaciones a una agencia gubernamental: Existen varias agencias federales, como la Comisión Federal de Comercio (FTC) o la CFPB, que manejan denuncias por discriminación en el crédito. Para reportar una posible violación, debes proporcionar el nombre y la dirección del prestamista, junto con detalles sobre por qué crees que fuiste discriminado.
- Contacta la oficina del fiscal general de tu estado: Puedes presentar una queja como consumidor y ellos determinarán si el prestamista violó leyes estatales de igualdad de oportunidades.
- Consulta con un abogado: Un profesional especializado en temas de discriminación en el crédito puede asesorarte sobre si debes presentar una demanda y cómo proceder.
Resumen clave
La ECOA hace ilegal que un prestamista discrimine en cualquier transacción de crédito basada en características protegidas, como sexo o raza. La discriminación en el crédito no solo es ilegal, sino que también impide que muchas personas accedan a financiamiento necesario para estudiar, abrir o mantener un negocio, comprar una vivienda u otras actividades importantes para construir un mejor futuro.
Aunque la mayoría de las agencias reguladoras se han enfocado en préstamos a consumidores y financiamiento de viviendas, en los últimos años ha habido un mayor énfasis en el apoyo a pequeñas empresas, especialmente tras la pandemia. Si perteneces a una categoría protegida, es fundamental conocer leyes federales como la ECOA y actuar para protegerte en caso de discriminación.
Fuentes:
- Patrice Alexander Ficklin, G. (2022, abril 15). La importancia del acceso justo y equitativo al crédito para negocios propiedad de minorías y mujeres. Consultado el 10 de marzo de 2026, en https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/fair-equitable-access-credit-minority-women-owned-businesses/
- Demanda colectiva alega que la mayoría de los negocios propiedad de minorías y mujeres quedaron excluidos del programa de protección de nómina. (s.f.). Consultado el 12 de marzo de 2026, en https://www.classaction.org/blog/class-action-alleges-vast-majority-of-minority-woman-owned-businesses-shut-out-of-paycheck-protection-program
- Derechos en igualdad de oportunidades de crédito. (2021, marzo 13). Consultado el 12 de marzo de 2026, en https://www.consumer.ftc.gov/articles/0347-your-equal-credit-opportunity-rights