¿Pensando en usar una tarjeta de crédito para financiar tu startup?
Para algunos emprendedores, es la única forma de poner en marcha su nuevo negocio. Una encuesta realizada en 2025 por una firma de investigación de mercado encontró que el 13% de los encuestados dependían del plástico para capital inicial.
Según un experto en finanzas, financiar una nueva empresa con tarjetas de crédito puede ser una excelente opción, pero también conlleva riesgos. Nos explicó los detalles sobre cargar gastos empresariales a una tarjeta de crédito.
Ventajas de usar tarjetas de crédito como capital inicial
Aunque puede parecer arriesgado pedir fondos para financiar tu nuevo emprendimiento, hay buenas razones para considerarlo.
“Las ventajas de usar una tarjeta de crédito para financiar una startup van mucho más allá de la comodidad, aunque esa es una razón importante,” comentó el experto. Ya sea que uses tu tarjeta actual o solicites una nueva, los beneficios son convincentes.
Mayor participación en la propiedad
En general, quienes están dispuestos a asumir los riesgos de lanzar una startup creen que tienen ideas lucrativas. Mantener el control puede ser muy atractivo.
Cuanto más puedas avanzar con tu idea sin ayuda externa, más participación en la propiedad podrás conservar y menos supervisión necesitarás. Así, al usar una tarjeta de crédito, tu interés en la empresa permanece contigo.
Ofertas con bajos o nulos intereses
La existencia de tasas de interés bajas ha llevado a los bancos a ofrecer paquetes atractivos a personas y empresarios con buen historial crediticio. Muchas tarjetas ofrecen tasas del 0% durante un tiempo limitado. Algunas para compras nuevas, otras para transferencias de saldo.
Evitar cargos por financiamiento durante un año o más en compras futuras o pasadas puede beneficiar tus finanzas. Un ejemplo destacado es la tarjeta Slate Edge, que ofrece 0% de interés en compras y transferencias durante 18 meses, sin tarifa por transferencia de saldo, que suele ser del 3%.
Sin necesidad de garantía
Solicitar un préstamo o línea de crédito empresarial en un banco requiere ofrecer garantía, como inventario o propiedades, ya que muchos productos financieros son garantizados. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito son no garantizadas, por lo que no necesitas fondos adicionales para acceder a la línea de crédito.
Desventajas de usar tarjetas de crédito para impulsar tu empresa
Por supuesto, también existen problemas potenciales asociados con financiar una startup con tarjetas de crédito. Es importante conocer estos riesgos antes de solicitar y usar una tarjeta para poner en marcha tu negocio.
Mezcla de gastos personales y empresariales
Al usar una tarjeta de crédito para financiar un negocio, la línea entre tus finanzas personales y las de la empresa puede volverse borrosa. Es fundamental mantener todo separado, lo cual requiere disciplina. Si se mezclan, tu contabilidad será confusa, complicando la declaración de impuestos, ya que tendrás que revisar cada línea para identificar gastos deducibles.
Posible daño a tu historial crediticio
Independientemente de lo confiado que estés en el éxito de tu empresa, todas las startups son riesgosas. Usar una tarjeta de crédito como fuente de financiamiento implica poner en juego tu puntuación crediticia personal. Todo lo que hagas con la cuenta quedará registrado en tus informes crediticios, y si gastas demasiado o no pagas a tiempo, tu puntuación disminuirá. Esto puede dificultar la obtención de otros créditos en el futuro.
Riesgo personal en caso de demanda
Si tu empresa no tiene éxito, la deuda adquirida con la tarjeta de crédito será tu responsabilidad financiera y legal. Los cobradores podrían intentar recuperar lo adeudado no solo de los activos de la empresa, sino también de tus ingresos y bienes personales. Podrías ser demandado por el saldo pendiente si no pagas.
Sin garantía para el prestamista
Para calificar para una tarjeta de crédito empresarial, el emisor evaluará no solo tu capacidad de pago, sino también tu historial crediticio personal. Si has tenido problemas con tu crédito en el pasado, tu informe y puntuación podrían estar dañados, lo que puede impedirte acceder a las mejores opciones para lanzar o hacer crecer tu negocio.
Límites bajos
Como las tarjetas de crédito generalmente no están garantizadas, el emisor asume un riesgo considerable al otorgar una línea de crédito grande. Por ello, los límites suelen ser menores que en préstamos garantizados, generalmente hasta los 50,000 dólares. Si necesitas una suma importante, una tarjeta sola puede no ser suficiente.
Facilidad para sobrepasar el límite
Gastar más de lo que puedes pagar rápidamente con una tarjeta de crédito es muy fácil. Esto puede generarte deudas que te acompañarán por años. Debido a las altas tasas de interés, los cargos por financiamiento pueden hacer que el saldo sea muy costoso. Además, esa deuda puede impedirte acceder a otros financiamientos con mejores condiciones.
Cómo financiar una startup con una tarjeta de crédito
Si aún quieres usar una tarjeta de crédito para tu negocio, aquí tienes algunos consejos para hacerlo de manera inteligente.
1. Diseña un plan de gastos
Antes de hacer cualquier compra, define para qué usarás la tarjeta. Puedes reservarla para ciertos gastos, como envíos o marketing. Nunca pongas todo en la tarjeta y esperes lo mejor. Si eliges una tarjeta con 0% de interés, tendrás más flexibilidad, pero asegúrate de pagar la deuda antes de que termine el período promocional.
2. Comprométete a pagar en corto plazo
Haz un hábito de pagar todo el saldo antes de la fecha de vencimiento. Así, obtendrás un préstamo sin intereses por 30 días. Aunque en ocasiones puedas pagar a plazos, no extiendas el pago más allá de tres o cuatro meses. Calcula cuánto tiempo te tomará liquidar la deuda en varias cuotas y sigue ese plan hasta estar en cero.
3. Aprovecha las recompensas
Una tarjeta con recompensas puede ser tu mejor aliada como emprendedor. Si obtienes una tarjeta con bono de bienvenida, empezarás con ventajas. Usa la tarjeta para compras importantes y recibe puntos o devolución de dinero.
Por ejemplo, una tarjeta de una institución financiera ofrece un crédito en estado de cuenta de 300 dólares tras gastar 3,000 en los primeros 90 días. Usa la tarjeta según tu plan de gastos para maximizar las recompensas y paga antes de que se apliquen los intereses.
Alternativas para financiar tu startup sin usar tarjetas de crédito
Aunque las tarjetas de crédito pueden ser útiles, existen otras opciones de financiamiento.
Capital personal
No ignores tus propios recursos. Si tienes ahorros o inversiones, considera usarlos. También puedes aprovechar la plusvalía de tu vivienda con una línea de crédito hipotecario o vender objetos de valor. Cuanto más inviertas de tu propio dinero, más cuidado tendrás al gastar.
Préstamos comerciales
Un préstamo de un banco, cooperativa o prestamista en línea es ideal para gastos importantes que puedas pagar en el tiempo, como renovaciones o equipos costosos. Las tasas suelen ser más bajas que en tarjetas y los pagos mensuales fijos facilitan la planificación. Revisa las mejores opciones para 2026.
Familia y amigos
Personas que confían en ti podrían prestarte dinero para tu negocio. Sin embargo, debes ser muy cuidadoso. Es recomendable poner por escrito los términos, incluyendo el uso del dinero y el plan de pago. Ambos deben firmar y guardar una copia.
Inversionistas externos
Otra opción es buscar inversores ángeles o fondos de capital riesgo interesados en tu idea a cambio de una participación en la empresa.
Las plataformas de crowdfunding, como Kickstarter o Indiegogo, también permiten recaudar fondos. A cambio, podrías enviar productos, acciones o pagar intereses.
Encontrar la mejor financiación para tu pequeña empresa
Independientemente de la fuente, cada método tiene ventajas y desventajas. Solo invertir dinero en tu startup no garantiza el éxito.
“El uso eficiente del dinero, mucho trabajo y algo de suerte también son fundamentales,” afirmó el experto. La prudencia al pedir préstamos suele ser la mejor estrategia.
El equipo de YoEmpresario contribuyó en la redacción y recopilación de información en este artículo. Las entrevistas fueron realizadas para una versión anterior de este contenido.