¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta bancaria, comúnmente llamada tarjeta de crédito, es un medio de pago aceptado en numerosos establecimientos y comercios, emitido por una entidad financiera autorizada. Con una tarjeta de crédito puedes realizar varias operaciones:
- Disponer de dinero en efectivo
- Realizar pagos en establecimientos y comercios
- Hacer pagos online
Tipos de tarjetas bancarias
Existen diferentes tipos de tarjetas bancarias. Es importante conocer sus características para escoger la opción que mejor se adapte a tus necesidades financieras y evitar endeudamientos innecesarios.
Tarjeta de débito
Las tarjetas de débito están vinculadas a una cuenta bancaria específica y solo permiten gastar el dinero depositado en esa cuenta. No generan deuda ni intereses, por lo que es imposible contraer deudas con ellas. Son muy populares en muchos países y ofrecen un alto nivel de seguridad.
Tarjetas prepago
Las tarjetas prepago se recargan por adelantado y funcionan de manera similar a las tarjetas de débito. El usuario carga una cantidad de dinero y solo puede gastar esa cantidad. No están vinculadas a ningún préstamo ni pago aplazado. Pueden ser físicas o virtuales y son ideales para compras online, ya que ofrecen mayor seguridad: en caso de fraude, solo se puede acceder al saldo precargado.
🔎 Es importante tener cuidado con las comisiones por depósito y retiro de efectivo, ya que muchas veces estas tarjetas tienen tarifas elevadas en estas operaciones.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito incluyen un préstamo preaprobado. Los gastos se agrupan en una sola cuota y se pueden pagar en una fecha determinada. Si no se abonan en esa fecha, la entidad financiera aplica intereses sobre el monto adeudado.
Tarjetas de cargo
Funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, ya que los gastos se agrupan en una sola cuota mensual. La diferencia principal es que no tienen un límite de gasto preestablecido, sino que la entidad ajusta los límites según el perfil del usuario. Suelen tener requisitos de aprobación más estrictos y cuotas de mantenimiento más altas, pero también ofrecen beneficios adicionales como seguros, bonificaciones y cashback.
Tarjetas revolving ☣️
Aviso: son las tarjetas bancarias más peligrosas. Se recomienda NO contratarlas debido al alto riesgo que representan. Son similares a las tarjetas de crédito, pero el pago siempre se aplaza, y los intereses suelen ser muy altos, llegando en algunos casos a considerarse usura (intereses abusivos).
⚠️ El Tribunal Supremo en España declaró que las tarjetas revolving son usura: Sentencia del Tribunal Supremo núm. 600/2020, de 4 de marzo. Si has sido afectado, es recomendable consultar a un abogado especializado en temas financieros. Es posible que puedas recuperar parte del dinero pagado en intereses y comisiones.
✅ Mi recomendación
[wpsm_highlight color=»yellow»]Siempre recomiendo usar una tarjeta de débito, ya que es la opción más segura para tus finanzas y suele tener menos comisiones. Al no estar vinculada a préstamos con intereses altos, reduces el riesgo de contraer deuda tóxica. La tarjeta de crédito debe usarse con moderación.[/wpsm_highlight]
💳 Uso «obligatorio» de tarjetas de crédito 💳
Muchas entidades financieras fomentan el uso de la tarjeta de crédito por encima de la tarjeta de débito para evitar pagar comisiones bancarias. Algunos bancos exigen un mínimo de operaciones mensuales con la tarjeta de crédito para evitar cargos de mantenimiento, transferencias y otros gastos asociados.
Por ello, es fundamental aprender a manejar correctamente una tarjeta de crédito, entendiendo su funcionamiento y los riesgos de un uso irresponsable.
¿Por qué exigen el uso de tarjetas de crédito?
En el contexto actual, con tipos de interés negativos en muchos países, la banca busca nuevas formas de obtener ingresos. Las tarjetas de crédito son una fuente recurrente de beneficios para las entidades financieras, que generan ingresos mediante intereses, comisiones y otros cargos.
Intereses elevados por aplazar compras
La deuda generada por las tarjetas de crédito puede ser muy lucrativa para los bancos. Los intereses por pagos aplazados suelen ser altos, con una media del 18%, y en algunos casos superan el 25%, llegando en ciertos países latinoamericanos a más del 100%. Esto en un entorno donde los tipos de interés oficiales pueden ser cercanos a cero o negativos.
Las entidades financieras consideran la deuda con tarjetas de crédito como una importante fuente de ingresos que no pueden ignorar.
Mejorar el historial crediticio / scoring bancario
Muchas personas usan tarjetas de crédito solo para mejorar su historial crediticio o scoring bancario. Los bancos evalúan diferentes variables para conceder préstamos, y el uso responsable de tarjetas puede influir en esa evaluación.
Algunas entidades utilizan el historial crediticio como argumento para ofrecerte tarjetas de crédito. Creen que si pagas tus deudas a tiempo, en el futuro podrán ofrecerte préstamos de mayor cuantía. Sin embargo, esto no siempre es así.
Las variables que consideran en el scoring bancario incluyen:
- Historial de productos financieros contratados
- Historial crediticio
- Ficheros de morosos (impagos)
☝️ También toman en cuenta otros aspectos al solicitar un préstamo hipotecario:
- Declaración de bienes y patrimonio
- Presentación de avales
- Finalidad del crédito
- Tasación del inmueble
- Antigüedad en el empleo
- Antigüedad en la empresa
Pagando tus tarjetas de crédito a tiempo ayuda a mejorar tu historial, pero no garantiza la aprobación de préstamos. Es importante ser responsable y evitar créditos de alto interés sin necesidad.
El tiempo en que llevas trabajando, tu patrimonio y si cuentas con avales son factores que influyen en la decisión de los bancos. No basta con pagar a tiempo; cumplir con otros requisitos aumenta las posibilidades de obtener financiamiento.
💸 Menos tarjetas de crédito y más activos financieros en tu cartera 📈
En lugar de jugar con las fechas de pago y acumular tarjetas, enfoca tus esfuerzos en incrementar tu patrimonio neto. Si quieres que en el futuro los bancos te concedan financiamiento y usar la deuda como herramienta para alcanzar la libertad financiera, deja de lado las tarjetas y trabaja en aumentar tus activos.
💰 Un buen patrimonio es la mejor garantía para que un banco te otorgue un préstamo. Menos tarjetas de crédito y más ahorro e inversión.
📊 Tip financiero: La pignoración de acciones
La pignoración de acciones consiste en poner en garantía tus acciones en bolsa para obtener un préstamo con mejores condiciones. Las acciones que posees pueden servir como aval, facilitando la obtención de financiamiento. Es un recurso poco conocido pero muy útil para hacer crecer tu patrimonio.
Los bancos consideran tu patrimonio al evaluar tu perfil crediticio, y las acciones en bolsa pueden jugar un papel importante en la obtención de préstamos. Si tienes acciones adquiridas a buen precio, pueden representar un respaldo valioso ante las entidades financieras.
🤝 La pignoración de acciones es solo un ejemplo de cómo tu patrimonio puede facilitarte financiación. Enfócate en ahorrar e invertir, no en deuda tóxica.
💸 Más comisiones: Tasas de descuento y tasas de intercambio elevadas
Las comisiones por pagos con tarjeta de crédito suelen ser más altas que con tarjetas de débito. En muchos casos, las comisiones duplican las de las tarjetas de débito. Estas tasas se reflejan en la tasa de descuento y la tasa de intercambio, que afectan a los comercios y profesionales en cada operación.
Tasa de descuento
Es la comisión acordada entre el comercio y la entidad que proporciona el TPV. Cada pago con tarjeta de crédito suele tener una tasa más alta que con tarjeta de débito. Ejemplo de una entidad reconocida a nivel internacional.
Tasa de intercambio
Es la comisión que el comercio paga a la entidad emisora de la tarjeta por cada operación. Esta tasa se deduce de la tasa de descuento. En España, las tasas varían según el importe de la operación, por ejemplo, si es menor o mayor a 20€.
En la web del Banco de España puedes consultar las tasas de intercambio y de descuento aplicadas por las diferentes entidades financieras.
[wpsm_highlight color=»yellow»]💲 La tasa de descuento y la tasa de intercambio representan ingresos para las entidades financieras que no pueden ignorar.[/wpsm_highlight]
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?
Una tarjeta de crédito debe usarse con responsabilidad, ya que permite gastar más dinero del que tienes en cuenta. No pagar a tiempo genera deuda tóxica, con intereses que en algunos casos alcanzan el 100%. Para manejarla bien, es fundamental entender cómo funcionan los ciclos de las tarjetas de crédito.
Diferencias entre tarjeta de crédito y débito
La principal diferencia es que con una tarjeta de débito nunca te endeudas, ya que solo puedes gastar lo que tienes en tu cuenta. En cambio, con una tarjeta de crédito puedes gastar más allá de tu saldo disponible, ya que dispones de un préstamo preaprobado.
- Con tarjeta de débito, solo usas tu saldo
- Con tarjeta de crédito, puedes gastar más dinero del que tienes en tu cuenta
Ciclos de las tarjetas de crédito
El ciclo de una tarjeta de crédito incluye la fecha de corte y la fecha de pago. Cada ciclo dura aproximadamente 45 días, dependiendo de la entidad. Puedes usar el crédito entre la fecha de corte y dispones de unos 15 días adicionales para pagar los gastos del ciclo.
⚠️ Importante: Pagar antes de la fecha de vencimiento evita intereses y deudas.
¿Qué pasa si no pagas en la fecha de vencimiento?
Si no pagas antes de la fecha, incurres en deuda automáticamente. Algunas entidades permiten aplazar los pagos con intereses, pero cuanto más tardes, mayores serán los intereses acumulados.
¿Qué intereses cobran con las tarjetas de crédito?
Las tasas de interés varían según el país y la entidad. En Europa, con tasas cercanas a 0% o negativas, los intereses en tarjetas de crédito pueden comenzar en torno al 9%. En Latinoamérica, en países como México o Perú, pueden superar el 100% en algunos casos.
- Europa: 9% – 26%
- Estados Unidos: 10% – 27%
- México: 20% – 100%
- Colombia: 18% – 26%
- Perú: promedio del 100%
Deuda con intereses altos = deuda tóxica ⚠️
Los intereses en las tarjetas de crédito suelen ser muy elevados en casi todos los países. Sumado a comisiones y penalizaciones por impagos, esto puede convertir la deuda en tóxica. Un ejemplo claro son las tarjetas revolving.
Podemos distinguir entre:
- ✅ Deuda buena: genera riqueza, como un préstamo hipotecario para comprar y alquilar una propiedad.
- ❌ Deuda mala: gastos en artículos que no generan beneficios, que pueden convertirse en tóxica si no se gestionan bien.
- 👉 Para entender mejor, mira este vídeo explicativo sobre deuda buena y mala: https://www.youtube.com/watch?v=kMTBs_1cs6M
Deuda tóxica
Es aquella que, por sus altos intereses y gastos, no merece la pena destinar a activos. Puede crecer exponencialmente por comisiones y intereses de demora. Salir de ella suele requerir ayuda especializada y, en ocasiones, la intervención de abogados. Un ejemplo son las tarjetas revolving.
► Aquí tienes algunos consejos para salir de las deudas rápidamente