Una breve historia del sistema bancario en Estonia
La historia bancaria en Estonia ha sido bastante agitada, por decir lo menos. Tras recuperar la independencia en 1991, surgió un auge de bancos que aparecían como hongos después de la lluvia. En su punto máximo, había 40 bancos para 1,5 millones de habitantes. Ese período estuvo marcado por la especulación en cambios de divisas y fiestas notorias. Como puedes imaginar, la mayoría no duró mucho. Curiosamente, la serie de televisión más cara de Estonia, llamada «El Banco», está basada en esos tiempos. Las bancarrotas y fusiones definen la segunda etapa de la historia bancaria en Estonia. Por ejemplo, Eesti Ühispank (Banco Común de Estonia) se fundó cuando diez bancos más pequeños se fusionaron.
Los grandes bancos escandinavos mostraron interés en el salvaje oeste bancario de Estonia tras su ingreso en la UE en 2004. Los bancos suecos SEB y Swedbank fueron tomando el control de los bancos más populares en Estonia, como Eesti Ühispank y Hansapank. Uno de los fundadores de Hansapank, junto con dos colegas, fundó en 1999 el banco de inversión LHV. Diez años después, obtuvieron una licencia bancaria completa. En 2017, los bancos nórdicos DNB y Nordea fusionaron sus operaciones en los países bálticos, formando Luminor, que se convirtió en el tercer banco más grande en Estonia. Poco después, en 2019, un fondo de inversión privado estadounidense adquirió el 60% de la entidad.
Actualmente, en Estonia hay nueve instituciones de crédito con licencia:
- AS Inbank (EE) — depósitos a plazo, préstamos al consumo, leasing y financiamiento. Pagos personales mediante una app (actualmente solo disponible con número de teléfono estonio).
- AS LHV Pank (EE) — banca personal, corporativa y privada, incluyendo productos de inversión y préstamos.
- AS SEB Pank (SE) — banca personal, corporativa y privada, incluyendo productos de inversión y préstamos.
- AS TBB pank (anteriormente Tallinna Äripank) (EE) — banca personal y corporativa, préstamos, metales preciosos.
- Bigbank AS (EE) — depósitos a plazo, préstamos personales y empresariales.
- Coop Pank AS (EE) — banca personal y corporativa, préstamos.
- Holm Bank AS (EE) — depósitos a plazo, préstamos al consumo y financiamiento, préstamos para pequeñas empresas.
- Luminor Bank AS (EE) — banca personal, corporativa y privada, incluyendo productos de inversión y préstamos.
- Swedbank AS (SE) — banca personal, corporativa y privada, incluyendo productos de inversión y préstamos.
La mayoría de los bancos son pequeños (incluyendo el que se autodenomina Bigbank). Solo hay cuatro grandes actores que realmente valen la pena considerar: los dos gigantes suecos Swedbank y SEB, Luminor, resultado de su fusión, y el banco estonio LHV.
Cuentas bancarias para e-residentes
El programa de e-residencia se lanzó en 2014 y permite a no residentes acceder a los servicios digitales de Estonia (constitución de empresas, declaración de impuestos, banca, etc.). Para una visión general, puedes consultar nuestra guía sobre la e-residencia en Estonia.
Como e-residente, hay principalmente dos tipos de empresas que pueden obtener una cuenta bancaria en Estonia.
El primer tipo son negocios con una fuerte conexión a Estonia. Esto puede ser por tener empleados, socios comerciales (solo un contador, lamentablemente, no cuenta), proveedores o producción en Estonia.
El segundo tipo es el típico negocio en línea de una sola persona con ingresos fácilmente rastreables. Marketers, bloggers, coaches, influencers, contratistas, instructores de yoga viajeros, todos ellos son sospechosos habituales.
Otros tipos de negocios encontrarán muy difícil abrir una cuenta bancaria en Estonia. Normalmente, los bancos rechazan grandes empresas y negocios que operan en un solo país o fuera de la UE. Sectores como comercio electrónico, manufactura, venta al por mayor y servicios de intermediación generalmente no serán aceptados. Y si tu negocio trata con criptomonedas, casi no hay posibilidades.
La disposición de los bancos a trabajar con el segundo grupo, los emprendedores digitales, ha disminuido notablemente tras el escándalo de lavado de dinero de Danske Bank en 2017-2018. Lamentablemente, se reveló que en Estonia pasaron transacciones sospechosas entre 2007 y 2015. Como respuesta, se implementaron regulaciones KYC mucho más estrictas para los bancos al tratar con no residentes. Las medidas de diligencia reforzada provocaron la cancelación de muchas cuentas de e-residentes y cargos adicionales en las restantes. Obviamente, ahora es mucho más difícil abrir nuevas cuentas.
Cuatro grandes bancos en Estonia
Swedbank, SEB y Luminor
Hoy en día, los tres bancos más grandes en Estonia suelen trabajar solo con negocios con fuerte vínculo con Estonia o si tú resides en Estonia.
Estos bancos han implementado un proceso de diligencia debida en lugar de una tarifa por apertura de cuenta para no residentes. Es no reembolsable en caso de respuesta negativa. El costo varía entre €300 y €750 en SEB y Swedbank, y en Luminor comienza desde €1000.
Además, estos bancos pueden cobrar una tarifa mensual si uno de los beneficiarios de una empresa estonia es de fuera de la UE/EEE y no reside en Estonia. Por ejemplo, Swedbank cobra €50 mensuales por diligencia reforzada. Esto también aplica si tienes un documento de identidad de Chipre o Liechtenstein (paraísos fiscales incluso si están en la EEE).
En general, si eres residente fuera de la EEE, de paraísos fiscales o trabajas en industrias reguladas como juegos de azar o cambio de divisas, pagarás una cantidad considerable por abrir la cuenta y por las tarifas mensuales.
Solo consideraría solicitar una cuenta en estos bancos si, por alguna razón, no puedes abrir una con LHV. Las tarifas son generalmente más altas, los tiempos de procesamiento más largos y ya no son tan receptivos con los no residentes.
LHV bank
LHV fue socio fundador del programa de e-residencia y aún acepta emprendedores independientes sin una fuerte conexión con Estonia.
Muy popular entre no residentes y muchos locales, ofrece una experiencia bancaria sencilla, moderna y agradable. Las tarifas de LHV son las más bajas en Estonia, su atención al cliente ha sido calificada como la mejor, y ofrecen productos sólidos. Siempre han buscado hacer las cosas de manera diferente, ya sea con su equipo vistiendo ropa de diseñadores estonios, repartiendo galletas de jengibre en Navidad o instalando colmenas en el techo.
El fundador principal de LHV, Rain Lõhmus, es la figura más destacada en la industria bancaria estonia. Fue uno de los creadores del mayor banco báltico, Hansapank, en sus primeros años. En 1999, junto con algunos colegas, fundó el banco de inversión LHV, cuyo nombre proviene de sus iniciales: Lõhmus, Haavel y Viisemann. Tras un crecimiento rápido en número de clientes y productos, hoy es el cuarto banco más grande en Estonia y el primero entre los bancos nacionales. Desde 2016, cotiza en la bolsa báltica y su valor en bolsa se ha triplicado.
Rain Lõhmus disfruta tocar música rap en las galas navideñas de la empresa, y la dirección de LHV también es audaz en sus decisiones. Fueron los primeros en ofrecer infraestructura de pagos a fintechs (Wise, Coinbase, Trustly, etc.). También lideraron en identificación digital y adquirieron la cartera de préstamos privados de Danske Bank, entre otros logros. Existe un libro titulado Pangasaladus (Secreto bancario), pero volvamos a la apertura de cuentas.
Como mencioné antes, puedes obtener una cuenta bancaria sin vínculos con Estonia. Sin embargo, necesitas justificar por qué necesitas una cuenta en ese país. Puedes decir que quieres invertir en la bolsa báltica, lo cual ha sido una razón válida y común.
Ten en cuenta que debes enviar documentos y solicitar en línea; no basta con acudir a la oficina. Primero necesitas la aprobación. Hay una página para no residentes con todos los pasos, documentos y precios necesarios. Normalmente, tarda unas dos semanas en decidirse. Luego, puedes reservar una visita a la oficina bancaria. Solo necesitas presentarte una vez para identificación; todo lo demás se puede hacer en línea. Si quieres una tarjeta bancaria, asegúrate de solicitarla con antelación para recogerla durante tu visita.
Si por alguna razón fuiste a Estonia sin aprobación previa, puedes acudir a la oficina bancaria y solicitar que te identifiquen. Después, puedes enviar tu solicitud en línea y adjuntar los documentos requeridos. En caso de respuesta positiva, podrás firmar digitalmente tus acuerdos con tu tarjeta de e-residencia y ya no será necesario acudir en persona.
No pienses que te entregarán una cuenta personal en bandeja de plata al obtener una cuenta empresarial. Sin vínculos con Estonia, tendrás que mantener tu cuenta empresarial durante al menos seis meses antes de que consideren abrirte una cuenta privada. Probablemente también tendrás que explicar esa necesidad. Pero lo bueno es que también puedes invertir en acciones bálticas como particular.
Ten en cuenta que LHV también ha comenzado a cobrar tarifas mensuales a no residentes en los últimos años, con una tarifa de €300 por solicitud de cuenta corporativa y €30 mensuales de mantenimiento.
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Aspectos destacados
- Buena banca en línea y aplicación móvil
- Después de la primera reunión, nunca más necesitas presentarte en persona
- Los estonios pueden abrir una cuenta personal completamente digital
- Transferencias SEPA gratuitas
- Integración con Wise (para algunas divisas)
- Opciones de inversión relativamente asequibles y amplia variedad de acciones. Comercio gratuito en mercados bálticos.
- Cuenta de crecimiento para inversión automática en ETFs con cantidades menores. También puedes vincular tu tarjeta LHV y, con cada pago, se depositarán algunos céntimos en la cuenta de crecimiento.
- LHV Trader (utiliza la plataforma de Interactive Brokers) para traders más activos
- Gracias a W-8BEN, la tasa impositiva sobre dividendos estadounidenses es del 15% en lugar del 30%
- API (para integración con contabilidad, etc.). Si usas LHV + Xolo, prepararán tus pagos de impuestos mensualmente, solo tienes que aprobar en la app de LHV, ahorrando tiempo cada mes
- Procesamiento de tarjetas de crédito de bajo costo a través de EveryPay
- Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay
Aspectos a tener en cuenta
- Tarifas de apertura de cuenta (€300) y tarifas mensuales (€30) para empresas en Estonia con propietarios no residentes
- Tarifas internacionales por tarjetas bancarias (recargo en FX, comisiones en cajeros)
- Oficinas sin efectivo. Depósitos y retiros solo en cajeros automáticos
- Enviar y recibir transferencias en USD solo para residentes en Estonia (personas físicas y empresas registradas en Estonia)
Alternativas fintech
La buena noticia es que desde principios de 2019 ya no necesitas una cuenta bancaria en Estonia para pagar el capital social de tu empresa estonia. Como e-residente, puedes usar cualquier banco o banco digital en la UE/EEE si no quieres viajar a Estonia para abrir una cuenta allí. Dos cuentas internacionales de negocios son especialmente adecuadas para e-residentes en Estonia: Wise Borderless y Paysera. Para más opciones, consulta nuestra guía sobre las mejores cuentas de negocio que puedes abrir de forma remota.
Wise
La primera recomendación sería Wise Borderless, que resulta