Hablemos de invertir para tu futuro
Una de esas cosas que sabes que deberías estar haciendo, pero probablemente no estás haciendo.
O si lo estás haciendo, quizás no estás ahorrando lo suficiente.
Cuando vives toda tu vida en el mismo país, trabajando como empleado todo el tiempo, ahorrar para la jubilación suele ser sencillo. O al menos más fácil.
Pagas impuestos, parte de los cuales probablemente te darán alguna pensión gubernamental cuando tengas unos 65-75 años.
Incluso quizás ahorres automáticamente parte de tu sueldo mensual en planes de pensiones privados con incentivos fiscales. Si tienes suerte, tu empleador podría contribuir también.
Probablemente compres la casa o apartamento donde vives. Luego pagas la hipoteca poco a poco, hasta que sea tuya en la jubilación. Eso también es una forma de ahorro para la jubilación.
Como nómada o expatriado en serie, todas o la mayoría de las suposiciones anteriores desaparecen.
Es mucho más probable que seas autónomo o que tengas tu propio negocio. Y quizás organices tu vida para pagar muy pocos impuestos. Aunque trabajes como empleado en un país por un tiempo, probablemente no te quedes allí lo suficiente para calificar para una pensión significativa.
El tipo de ahorro que un país recompensa con incentivos fiscales, puede ser penalizado por el siguiente país que elijas para vivir.
Y dado que probablemente prefieras saltar de Airbnb en Airbnb u otros alquileres a corto plazo, es menos probable que compres el apartamento donde vives. Después de todo, un apartamento te ataría, ¿y quién quiere eso?
En resumen, probablemente ahorrarás menos—a menos que hagas algo activamente para mejorar tu estrategia de ahorro.
En este artículo, describiré mi sencilla estrategia de inversión para nómadas globales y expatriados en serie.
Sigue leyendo para evitar la trampa de la pensión nómada y en su lugar jubilarte cómodamente décadas antes que tus pares que trabajan en empleos tradicionales.
Primero, un resumen para quienes son demasiado perezosos para leer todo:
TLDR; (demasiado largo, no leí)
- Comienza a ahorrar/invertir hoy mismo.
- Apunta a al menos un 20-60% de tus ingresos, dependiendo de cuándo y dónde quieras (poder) jubilarte.
- Evita cuentas de ahorro con bajos intereses.
- Invierte principalmente en una mezcla diversificada de acciones (acciones) y bonos, preferiblemente a través de fondos indexados o ETFs de bajo coste.
- Aumenta la proporción de bonos en tu cartera a medida que te acerques a la jubilación.
- Compra y mantén, no intentes cronometrar los mercados.
- Automatiza tanto como puedas. Evita preocuparte por los mercados. Rebalancea anualmente tu cartera.
- Vive muy por debajo de tus medios y optimiza tus impuestos y otros gastos importantes.
Por qué deberías empezar a ahorrar hoy
El mejor momento para empezar a invertir fue ayer. El segundo mejor momento es hoy.
La principal razón para comenzar a ahorrar hoy es el interés compuesto: el interés sobre los intereses que ya ha generado tu inversión. Cuanto más tiempo mantengas tus inversiones, más potente será el efecto del interés compuesto.
Para demostrar el poder del interés compuesto, veamos algunos ejemplos sencillos.
Nota: Como este concepto es tan importante, aquí hay varios ejemplos. Cuando estés convencido de que necesitas empezar a ahorrar cuanto antes, puedes saltar a la siguiente sección.
Ejemplo 1
Imagina que ahorras modestamente 5.000 dólares al año, comenzando a los 25 y terminando a los 65.
Supongamos que colocas esos ahorros en el mercado de valores, con una rentabilidad media de aproximadamente 7% (el promedio histórico del índice S&P 500).
40 años después, a los 65, podrás jubilarte con aproximadamente 1 millón de dólares en el banco, aunque solo hayas ahorrado 200.000 dólares en ese tiempo.
A medida que inviertes más tiempo, tus ahorros crecen exponencialmente.
¿Qué tal?
Ahorros regulares + interés compuesto + mucho tiempo = $$$
Pero, ¿qué pasa si empiezas a ahorrar una década después, y aún quieres alcanzar los 1 millones de dólares para la jubilación? ¿Cuánto más crees que necesitas ahorrar cada año para lograrlo?
¿Un 25% más? No.
¿Un 33% más? Después de todo, 40 años es un 33% más que los 30 años que ahora tienes para ahorrar.
¿Aún no? Recuerda el efecto del interés compuesto.
Al comenzar 10 años más tarde, necesitas ahorrar el doble cada año para alcanzar los mismos 1 millón de dólares en la jubilación.
Sigue siendo posible, pero tu dinero solo tuvo tiempo para crecer aproximadamente la mitad que si hubieras empezado una década antes.
¿Quieres otro ejemplo?
Ejemplo 2
Veamos las inversiones ficticias de tres personas ficticias que quizás conozcas. Cada una invierte 1.000 dólares mensuales durante 10 años, y luego dejan de hacerlo. La única diferencia es a qué edad comenzaron a invertir.
Supongamos que aún quieren jubilarse a los 65 y obtener un retorno anual promedio del 7%.
Daenerys empieza a invertir 1.000 dólares cada mes a los 25 años, y deja de hacerlo a los 35.
Jon empieza a invertir 1.000 dólares cada mes a los 35 años, y deja de hacerlo a los 45.
Jamie empieza a invertir 1.000 dólares cada mes a los 45 años, y deja de hacerlo a los 55.
A los 65 años, Daenerys tendrá casi 1.500.000 dólares, Jon cerca de 750.000, y Jamie unos 375.000.
¿Necesitas más convencimiento?
Ejemplo 3
¿Qué pasa si no dejas de ahorrar después de diez años, sino que sigues ahorrando hasta la jubilación? El efecto será aún mayor…
Si empiezas a ahorrar 1.000 dólares al mes a los 25 años, y obtienes un retorno del 7% anual, jubilarás con 2.563.000 dólares en el banco a los 65.
Si comienzas a los 35 años, con la misma cantidad y retorno, jubilarás con unos 1.212.000 dólares.
Si empiezas a los 45, tendrás aproximadamente 526.000 dólares.
Y si solo empiezas a los 55, tendrás unos 177.000 dólares.
Otra forma de verlo es cuánto puedes gastar en la jubilación sin quedarte sin dinero en cada escenario. Siempre que solo gastes lo que tus inversiones generan en un año, podrás vivir de ellas para siempre, sin importar tu edad.
Si empezaste a los 25, puedes gastar unos 179.410 dólares al año en la jubilación y nunca quedarte sin dinero.
Si empezaste a los 35, unos 84.840 dólares anuales. A los 45, unos 36.820. Y a los 55, unos 12.390.
Esto asumiendo un retorno del 7% en inversión de forma perpetua.
Calcula cuánto necesitas ahorrar para tu jubilación
Hay muchas suposiciones en los ejemplos anteriores que quizás no se ajusten a tu situación.
He creado una calculadora sencilla de ahorro para la jubilación que puedes usar para estimar cuánto deberías ahorrar para tus años dorados.
No es perfecta, pero creo que es una herramienta útil para visualizar el efecto de diferentes decisiones, como:
- La edad en que comienzas a ahorrar
- La edad a la que quieres jubilarte
- Cuánto ahorras cada mes
- El impacto de inversiones con retornos esperados mayores o menores
Ten en cuenta la inflación al usar la calculadora. Por ejemplo, si asumes un retorno nominal del 9% y esperas una inflación del 2%, ingresa 7% como retorno de inversión. Si ajustas también el aumento salarial por inflación, puedes ingresar tu gasto en jubilación en dólares de 2019.
Pruébala ahora con la calculadora de jubilación de YoEmpresario.
FIRE: ¿Qué podemos aprender de quienes se jubilan en sus 30s?
Quizá has oído hablar del movimiento FIRE en los últimos años. Tal vez incluso investigaste de qué trata. Si no, te hago un resumen.
FIRE es un acrónimo de Independencia Financiera, Retiro Temprano. Aunque las ideas del movimiento surgieron en el libro de 1992 Your Money or Your Life, solo en la última década ha ganado popularidad. Los medios de comunicación tradicionales han comenzado a cubrir la tendencia en el último año o dos.
Para mí (y creo que para la mayoría de quienes siguen los principios FIRE), lo más importante es la FI (independencia financiera), y no tanto la RE (retiro temprano). Es decir, aunque busques lograr la independencia financiera temprano, no necesariamente dejarás de trabajar cuando la alcances.
¿Pero por qué preocuparse por FIRE si no planeas jubilarte en tus 30s o 40s?
Una digresión hacia el futuro
Como muchos millennials en sus primeros años laborales, siento cierta inquietud por lo que traerá el futuro—especialmente con los avances en automatización e inteligencia artificial.
Mientras mis habilidades son atractivas en el mercado laboral actual, quizás no lo sean en 10-20 años. Lo mismo puede decirse de las tuyas.
Tengo la suerte de amar lo que hago, y mientras no tuviera que preocuparme por ganarme la vida, lo haría gratis. Pero quizás en el futuro no tenga esa opción.
Con el avance constante de la automatización y la inteligencia artificial, la balanza entre trabajo y capital se ha desplazado en favor del capital durante varias décadas (y probablemente solo acelerará).
Esto significa que los dueños del capital probablemente capturen la mayor parte de las ganancias de productividad futuras, y quienes vivimos de salarios o vendiendo nuestro tiempo cada vez tendremos una porción menor del pastel.
En su libro Superinteligencia, Nick Bostrom argumenta que en una explosión de inteligencia aquellos con incluso un modesto patrimonio neto saldrán muy por delante. Los que tengan deudas mayores que sus ahorros o inversiones, simplemente, estarán en problemas.
Puedes verlo como una amenaza o una oportunidad. Yo recomiendo la segunda opción.
Entra en FIRE.
La mejor forma de protegerse ante estos cambios es comenzar a construir tu patrimonio personal hoy y asegurarte de que la mayoría esté invertido en fondos indexados globales. Eso te garantizará obtener tu “parte justa” de los retornos futuros del capital.
Incluso si esas predicciones están equivocadas, estar preparado te beneficiará de todos modos. Por eso, me inclino a buscar la independencia financiera cuanto antes—pero sin hacerlo a cualquier costo.
Incluso si no te jubilas en tus 30s o 40s, ganarás más libertad (financiera), tendrás menos preocupaciones sobre el futuro y podrás vivir una vida más saludable.
Aunque tiene detractores, creo que la mayoría puede aprender muchas lecciones valiosas estudiando y siguiendo los principios básicos del movimiento FIRE.
Algunas enseñanzas clave del movimiento FIRE que deberías tener en cuenta:
- Vive por debajo de tus medios
- Sé intencional con tus gastos
- Paga tus deudas, evita deudas con intereses altos como la peste