La importancia del seguro de viaje en tiempos de pandemia
El coronavirus nos ha dado una lección sobre qué cubre — y qué no — nuestro seguro de viaje.
Mucha gente asumía que el seguro de viaje cubría todo y, en caso de emergencia, te enviaba de regreso a casa sin problema. Esa creencia equivocada fue una sorpresa para quienes, por primera vez, tuvieron que leer detenidamente sus pólizas.
Aunque muchas compañías de seguros de viaje ofrecen cobertura de evacuación en caso de lesión en el extranjero (si se cumplen las condiciones del plan), generalmente no están allí para devolverte a casa a menos que exista una cláusula específica en tu póliza que lo indique y un médico lo ordene.
Y, como muchos aprendieron rápidamente, las pandemias suelen estar excluidas de las pólizas de seguro.
Muchas de las consultas que recibí al inicio de la pandemia estaban relacionadas con malentendidos sobre estas coberturas.
Sé que el seguro de viaje es un tema complicado (y aburrido). Entiendo que no es divertido leerlo o investigarlo.
Y leer una póliza completa puede ser un sueño. La mayoría de las personas la pasa por alto, igual que hacemos con los acuerdos de usuario de las plataformas digitales.
Pero si COVID-19 nos ha enseñado algo a los viajeros, es que debemos conocer mejor qué cubre exactamente nuestro seguro de viaje. Es una cuestión de vida o muerte.
Hoy, quiero ofrecer una visión más completa de qué es realmente el seguro de viaje — y en qué escenarios puedes estar o no cubierto. Pero esto solo debe tomarse como una orientación general: los términos y condiciones variarán según tu póliza y proveedor.
Sé que ya hemos hablado de esto antes, pero siempre es buen momento para un repaso, especialmente tras la pandemia y cuando la gente empieza a planear sus viajes nuevamente.
¿Qué es exactamente el seguro de viaje?
Primero, el seguro de viaje es una cobertura de emergencia. Está allí si tienes problemas y necesitas ayuda. Dependiendo de tu plan, ofrece apoyo (y reembolso) si te fracturas un hueso haciendo senderismo, si pierdes tu equipaje, si te asaltan o si necesitas volver a casa por la muerte de un familiar cercano. En resumen, es una red de seguridad financiera para emergencias en el extranjero.
Sin embargo, no reemplaza a tu seguro de salud en tu país. (Tampoco es una licencia para ser imprudente, porque las lesiones por accidente o por estar borracho no están cubiertas).
Es tu línea de ayuda en emergencias si algo sale mal inesperadamente durante tus viajes. ¿Qué cubre realmente si me pongo enfermo? ¿Tienes una alergia recurrente o alguna condición preexistente? En ese caso, deberás gestionar por tu cuenta. Toma medicinas de una farmacia y espera a que pase. La atención preventiva o rutinaria por condiciones preexistentes no está cubierta.
¿En una situación inesperada o de emergencia? ¿Necesitas ir al hospital? Ahí entra en juego el seguro de viaje. Llama a la línea de emergencia de tu proveedor y avísales (cuando puedas). Ellos te ayudarán con los trámites y se asegurarán de que recibas atención.
También puede que necesites aprobación previa para ciertos tratamientos o proveedores. Por eso, te recomiendo guardar en tu teléfono el número de emergencia 24 horas de tu seguro antes de viajar. Así, tú o alguien contigo podrán llamar en caso de necesidad.
Como quizás debas pagar todo por adelantado y luego solicitar el reembolso, guarda todos los recibos. ¿Qué pasa si me roban? Si te asaltan durante tu viaje, podrás recibir compensación por los objetos robados (normalmente no incluye efectivo ni ciertos artículos), hasta un monto por artículo y un máximo total (que suelen ser bajos).
Deberás presentar un informe policial y proporcionar documentación de los objetos robados a tu aseguradora. (Si tienes recibos, envíalos. También recomiendo tomar fotos de tus pertenencias antes del viaje para tener prueba de que las llevabas contigo).
Pero no esperes que el seguro te pague por el último modelo de iPhone. Solo te reembolsarán el valor depreciado del objeto robado. Es decir, si compraste una cámara hace cinco años por 1,000 dólares y ahora solo vale 100, te devolverán esa cantidad.
Como los reclamos tardan en procesarse, probablemente tendrás que reemplazar tus objetos con dinero propio y luego solicitar el reembolso. Pero si no puedes hacer compras porque te robaron la cartera y el pasaporte, contacta inmediatamente a la línea de emergencia de tu seguro y a la embajada o consulado más cercano. Mi [nombre de la compañía] quebró. ¿Qué está cubierto? Si tu aerolínea o agencia de viajes quiebra mientras viajas, podrías tener derecho a reembolso bajo la cláusula de “cancelación de viaje” o “interrupción de viaje”, dependiendo de cuándo compraste tu póliza y cuándo ocurrió la quiebra. Algunas pólizas solo reembolsan si la empresa dejó de ofrecer servicios por completo; si hay alternativas, solo cubrirán cambios o gastos adicionales.
En casos de quiebra de aerolíneas, quizás debas buscar transporte alternativo por tu cuenta y pagarlo por adelantado. Luego, podrás solicitar el reembolso.
Si aún no has salido, la cobertura de “cancelación de viaje” se activa y te reembolsarán lo que hayas gastado.
Ten en cuenta que hay límites en lo que puedes reclamar. Revisa el “Listado de beneficios” para conocer los montos máximos cubiertos (especialmente en casos de interrupción o cancelación). En mi experiencia, estos reclamos suelen reembolsar hasta el costo total del viaje, con un máximo de aproximadamente 5,000 a 10,000 dólares. Si gastaste mucho en alojamiento y vuelos, quizás no recuperes todo, pero algo es mejor que nada. Mi viaje fue cancelado. ¿Puedo obtener un reembolso si no lo usé? Si aún no has iniciado tu póliza o no has presentado un reclamo, quizás puedas solicitar un reembolso. Muchas compañías ofrecen un “periodo de revisión” (normalmente 7 a 14 días desde la compra) durante el cual puedes cancelar sin penalización. Sin embargo, algunas jurisdicciones no contemplan esto. Si pagaste seis meses y quieres cancelar después de uno o dos, generalmente no podrás.
Si ya pasó ese periodo, probablemente no podrás cancelar. Algunas empresas están haciendo excepciones por COVID-19, pero no debes confiar en ello. La industria funciona así: el seguro de viaje se basa en el uso posterior (viajas, vuelves, presentas reclamo y te pagan), por lo que debes pagar toda la póliza por adelantado.
Yo suelo comprar mi seguro en bloques de tres meses. Así, puedo extenderlo o dejarlo expirar según cómo vayan las cosas.
Pero ojo: dependiendo de las condiciones de condiciones preexistentes en tu póliza, quizás no sea recomendable. Por ejemplo, si durante una póliza te sientes mal, te haces una prueba de COVID y, mientras esperas resultados, tu póliza caduca y compras otra. Si en esa nueva póliza se considera que tienes una condición preexistente, no estarás cubierto.
Tenlo en cuenta al comprar pólizas. Es una decisión personal, pero puede no ser la mejor opción para ti. ¿Decidí volver a casa por la pandemia, qué coberturas tengo? Para que te cubran, tu reclamación debe basarse en una causa cubierta. Si tu póliza no excluye pandemias, la interrupción del viaje podría estar cubierta. Pero revisa bien los detalles antes de presentar reclamo. Enfermarse por COVID puede estar cubierto, pero si simplemente cambiaste de plan por sentirte más seguro en casa, no.
Antes de reclamar, contacta primero a las compañías de tours, hoteles y aerolíneas para gestionar reembolsos. Solo después, realiza el reclamo a tu aseguradora.
Recuerda que estas indemnizaciones suelen aplicarse solo a compras prepagadas y no reembolsables (y, en algunos casos, a vuelos de ida).
Para presentar un reclamo, recopila todos los documentos y recibos necesarios. El proceso puede tardar semanas o meses, especialmente en crisis como la pandemia. Por eso, prepárate para pagar de tu bolsillo si necesitas cambiar tus planes. Pero el gobierno nos pidió volver a casa, ¡así que lo hice! Dependiendo de tu póliza, podrías tener derecho a beneficios. Si tienes cobertura por interrupción del viaje, podrías solicitar reembolso por gastos no reembolsables como vuelos y tours.
El motivo por el que debes regresar a casa también importa. Desastres naturales, terrorismo, crisis políticas y pandemias se cubren de manera diferente, así que revisa bien los detalles de tu póliza.
Que tu gobierno te diga “regresa a casa por XYZ” no es lo mismo que una orden oficial de retorno (que en realidad no existe). Si decides volver por tu cuenta, el seguro de viaje no te cubrirá. (Esto fue un problema frecuente durante COVID y la causa de muchas quejas).
Situaciones no mencionadas (fuera de las exclusiones) generalmente no están cubiertas.
Por eso, revisa bien los detalles de tu póliza para saber qué está cubierto.
* A menos que estés siendo extraditado o declarado persona no grata, pero esas son situaciones poco probables. Revisa tu póliza. Tuve que volver y no pude contactar a la aerolínea, así que compré un boleto nuevo. Esto también fue frecuente durante COVID, cuando la gente buscaba regresar por advertencias gubernamentales y cierres de fronteras. Como las aerolíneas estaban saturadas y no podían atender a todos, muchos compraron un segundo boleto, pensando que estaría cubierto automáticamente.
El seguro de viaje te ayuda a recuperar lo gastado; no te da dinero extra. Si ya estás viajando y necesitas volver antes, los vuelos pueden ser reembolsados bajo la sección de interrupción del viaje si esa causa está cubierta, como enfermedades inesperadas o huelgas.
Pero si tu vuelo fue cancelado, la responsabilidad es de la aerolínea para reprogramar. Si compras un segundo boleto y lo reclamas, te lo denegarán.
Además, “no sentirte seguro” no es una causa cubierta, y el nuevo vuelo no será reembolsado. ¿Puedo obtener alguna cobertura relacionada con COVID-19? Como muchos descubrieron, la mayoría de las aseguradoras no cubren pandemias. Aunque esto ha ido cambiando lentamente, muchas aún no incluyen cobertura para pandemias.
Por suerte, algunas compañías como aseguradoras especializadas en viajes ahora cubren ciertos costos relacionados con COVID-19, como atención médica y gastos asociados. Revisa bien los detalles de tu plan, ya que hay muchas excepciones y condiciones.
Además, algunas ofrecen transporte para personas hospitalizadas con COVID-19 en EE. UU., Canadá, México y el Caribe, hasta su hospital de origen.
Para coberturas amplias y pólizas de “cancelar por cualquier motivo”, consulta en Insure My Trip.
¿Qué pasa con la cobertura de mi tarjeta de crédito?Las tarjetas de crédito de viaje ofrecen protección limitada — incluso las mejores. Normalmente cubren pérdida o robo de objetos, gastos médicos muy limitados y cancelaciones. Pero hay una advertencia: solo aplican si reservaste con esa tarjeta.
He tenido muchas tarjetas de crédito de viaje. Aunque algunas ofrecen cobertura, los límites suelen ser bajos. Tendrás que pagar la diferencia de tu bolsillo, y eso puede ser muy costoso.
Es útil tener protección adicional, pero no debes confiar en ella como tu principal cobertura en el extranjero.
Resumen
El seguro de viaje puede parecer un tema aburrido y complicado, pero, como hemos aprendido en la pandemia, vale la pena entenderlo y gastar en un plan que te ofrezca protección y tranquilidad.
Nunca viajo sin seguro de viaje. Tú tampoco deberías hacerlo.
Siempre lee bien los términos y condiciones de tu póliza antes de comprarla.
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