Presentado por WealthTrace:
Después de años o incluso décadas trabajando, finalmente has llegado a la edad de jubilación. Ahora, te recompensan con una pensión. Sin embargo, eso significa que debes tomar una decisión crucial: ¿recibes el dinero en una suma global o prefieres que te lo envíen en pagos mensuales?
Con todo lo que está ocurriendo en estos momentos, especialmente una pandemia que ha causado estragos en hogares y negocios, muchas personas están optando por jubilarse anticipadamente. La mayoría inicialmente piensa en tomar la suma global. Sin embargo, algunos creen que los pagos en cuotas serían lo mejor para su situación. En cualquier caso, con ambas opciones, tendrás que tomar decisiones importantes.
Por ejemplo, si consideras que quieres recibir tu pensión en cuotas, necesitas decidir quién gestionará el dinero. ¿Dejarías esa responsabilidad a tu empleador o te sentirías más cómodo administrándolo tú mismo? Con la suma global, dependiendo del monto, quizás necesites ayuda profesional para asegurarte de que dure durante toda tu jubilación y quizás más allá, para tus beneficiarios.
Lamentablemente, la mayoría de los empleadores no brindan a sus jubilados suficiente tiempo para tomar una decisión bien informada. Esto puede llevar a que algunas personas tomen la decisión equivocada. Cuando eso sucede, no hay nada que puedan hacer para cambiarla.
Podrías pensar que elegir entre pagos mensuales y una suma global debería ser fácil, pero no lo es. Por ejemplo, si tomas todo el dinero de una vez, corres el riesgo de agotarlo prematuramente. Por otro lado, si eliges cuotas y falleces, existe la posibilidad de que nada quede para tus seres queridos. Eso significa que, después de todo tu esfuerzo, recibirás menos de lo que te corresponde.
Haciendo los Cálculos
Desde una perspectiva matemática sencilla, calcular cuál opción es mejor no es tan difícil. El Planificador de Jubilación WealthTrace puede ayudarte a simular diferentes escenarios para este tipo de decisiones.
Por ejemplo, considera una pensión que paga 50,000 dólares al año a los 65 años de por vida y que no crece en absoluto. La opción sería tomar una suma global de 800,000 dólares en su lugar. Resulta que, en este caso, la suma global es mejor porque esa cantidad crece con la tasa de retorno de la inversión y, después de 20 años, es mayor. También evita el riesgo de que la empresa quiebre, un tema que se discute más adelante en este artículo.
Entonces, ¿Cuál es la respuesta correcta?
Bueno, depende de la situación, incluyendo la persona, la cantidad de dinero y sus metas. Recuerda que, si eliges la suma global, puedes invertirla, especialmente si aún eres relativamente joven. De esa forma, tu dinero de jubilación sigue creciendo. Luego, puedes crear un testamento que deje ese dinero a tus beneficiarios elegidos.
Si no estás seguro de cuánto recibirías en una suma global después de impuestos estatales y federales, siempre puedes usar una calculadora en línea o consultar a un asesor financiero. La única desventaja de usar una calculadora simple es que no puede identificar riesgos potenciales, como una caída en el mercado de valores después de jubilarte. Puedes obtener una buena estimación de tu pago neto con un servicio así, pero, dado que hay muchas variables involucradas, tiene más sentido trabajar con un asesor financiero.
Otra cosa a considerar al optar por la suma global es que podrías terminar recibiendo menos de lo que te corresponde. Mira estas estadísticas: varias organizaciones encontraron que en aproximadamente 5.5 años, uno de cada cinco jubilados había agotado todo el dinero que tomó en una suma global. Además, un 35% de los jubilados expresaron preocupaciones de que el dinero no duraría lo suficiente para disfrutar de sus “años dorados”.
¿Cuándo tiene sentido la opción en efectivo?
Si te preocupa que la empresa para la que trabajas pueda cerrar o enfrentar dificultades financieras, toma el dinero y corre. Esto también aplica si trabajas en el sector público o en una organización religiosa. Hay demasiado riesgo potencial en optar por pagos mensuales.
Otra razón válida para tomar la suma global es si te sientes cómodo invirtiendo. Si eres bueno gestionando dinero y construyendo un portafolio sólido, esta opción te dará mucha más flexibilidad para tomar decisiones. Incluso si no eres un experto en inversiones, un asesor financiero profesional puede ayudarte a que tus inversiones te proporcionen tanto un flujo de efectivo estable como crecimiento durante la jubilación.
Hay otra razón para escoger la suma global. Si ya tienes estabilidad financiera o estás incluido en el fondo de jubilación de tu pareja, tener el dinero disponible te permitirá donarlo a organizaciones benéficas o pasarlo a tus hijos o nietos. También puedes traspasarlo a tu 401(k) o a una IRA.
¿Cuándo tiene sentido optar por pagos en cuotas?
Al igual que con la suma global, hay muchas circunstancias en las que los pagos mensuales son una excelente opción. Por ejemplo, si estás casado. Si falleces antes que tu pareja, los pagos mensuales le brindarán cierta seguridad financiera. Sin embargo, lo importante es asegurarte de que tu pensión tenga una opción de “joint and survivor” (cónyuge y sobreviviente).
Otra razón para elegir esta opción tiene que ver con el gasto. Seamos honestos; no todos son buenos con el dinero. Si te cuesta ahorrar o tiendes a gastar más de lo que permite tu presupuesto, esta es la mejor opción. De lo contrario, podrías gastar rápidamente toda la suma global.
Finalmente, si eres alguien que se preocupa por el dinero, quizás prefieras la opción de pagos mensuales. Para algunas personas, simplemente tener una cantidad fija de fondos que llega cada mes elimina mucho estrés y ansiedad.
Es una decisión importante
Como puedes ver, tanto los pagos en cuotas como la suma global tienen ventajas y desventajas. Pero es fundamental reflexionar profundamente antes de tomar una decisión.