Préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas
El programa de préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) es una de las fuentes más populares de financiamiento para pequeñas empresas respaldada por una garantía federal. Los préstamos pueden aprobarse por montos de hasta 5 millones de dólares, con plazos de hasta 25 años y tasas de interés promedio entre el 6,30% y el 10%.
Debido a los requisitos estrictos del programa 7(a), la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas no logran la aprobación. Aquí te compartimos algunas razones comunes por las que tu solicitud puede ser rechazada.
Documentación incompleta
La falta de documentación es una de las principales razones por las que se rechaza una solicitud de préstamo. Cuando decides aplicar a un programa de la SBA, debes poder presentar los documentos adecuados a tu prestamista para que puedan enviar un paquete completo para su aprobación. Algunos de estos documentos incluyen:
- La solicitud de préstamo de la SBA – Formulario SBA 1919
- Formularios de antecedentes personales y estados financieros de la SBA
- Estado de resultados y balance general de los últimos tres años
- Estados financieros proyectados
- Prueba de propiedad
- Declaraciones de impuestos federales personales y empresariales de los últimos tres años
Cualquier información faltante puede hacer que el prestamista cancele tu solicitud o rechace el préstamo por completo.
Puntuación de crédito personal y empresarial baja
Generalmente, se requiere una puntuación de crédito personal (FICO) de 640 o superior para un préstamo SBA 7(a). Sin embargo, esto puede variar según el prestamista. Cuanto mayor sea tu puntuación FICO, mayores serán las probabilidades de que te aprueben. De manera similar, una alta puntuación de crédito empresarial (SBSS) demostrará que tu negocio ha pagado a tiempo a sus acreedores.
Para un préstamo SBA 7(a), tu puntuación SBSS debe ser de 140 o más. Una puntuación más baja se considera un factor de riesgo, ya que puede indicar que tu negocio no podrá pagar el préstamo a tiempo. Otros factores que pueden afectar la solvencia de tu negocio incluyen:
- Historial de bancarrotas recientes
- Embargos fiscales
- Sentencias
- Foreclosures o ejecuciones hipotecarias
Ratios financieros deficientes
Al solicitar un préstamo SBA 7(a), un analista financiero realizará un análisis de ratios para evaluar si tu negocio puede pagar la cantidad solicitada. Como parte de este análisis, se revisarán tanto tus ratios financieros personales como los de tu empresa. Los tres ratios clave más utilizados son:
- Ratio de cobertura de servicio de la deuda (DSCR): Este ratio se calcula tomando las ganancias totales de tu negocio antes de intereses, impuestos, depreciación y amortización (EBITDA), y dividiéndolas por el total de deuda del préstamo. Aunque el umbral puede variar según el prestamista, la SBA considera que ratios por debajo de 1.15 indican que tu negocio tiene demasiada deuda.
- Ratio de deuda sobre ingreso (DTI): Este ratio se obtiene dividiendo tus gastos mensuales totales, incluyendo deudas pendientes, entre tus ingresos brutos mensuales. Un DTI alto se considera un factor de riesgo, ya que puede indicar que no tienes suficiente ingreso para cubrir todas tus deudas, incluyendo otro préstamo.
- Ratio de deuda sobre patrimonio tangible: Este calcula las obligaciones totales de tu negocio y las divide por su patrimonio tangible. El patrimonio tangible incluye tus activos totales menos las obligaciones totales, excluyendo activos intangibles como patentes, marcas registradas y fondo de comercio. Un ratio alto en esta categoría también indica un riesgo, ya que puede señalar que tu negocio no tiene suficientes activos físicos para respaldar un préstamo en caso de insolvencia.
Flujo de efectivo insuficiente
El efectivo es fundamental para cualquier negocio. Para calificar para un préstamo SBA 7(a), tu empresa debe demostrar que tiene suficiente flujo de efectivo o la capacidad de convertir activos líquidos en efectivo.
El prestamista evaluará si puedes pagar a tus proveedores a tiempo, convertir inventario en efectivo rápidamente y cobrar tus cuentas por cobrar puntualmente. Si tu flujo de efectivo es insuficiente, tu solicitud puede ser rechazada.
Tipos de negocios no elegibles
Aunque la mayoría de las pequeñas empresas califican para el programa SBA 7(a), algunas no cumplen con los requisitos. Para ser elegible, tu negocio debe cumplir ciertos criterios, como:
- Operar legalmente como una empresa con fines de lucro
- Contar con menos de 500 empleados y menos de 7,5 millones de dólares en ingresos anuales en los últimos tres años
- Poseer un ingreso neto inferior a 5 millones de dólares (después de impuestos) y un patrimonio tangible menor a 15 millones de dólares
- Demostrar que has invertido capital propio (por ejemplo, tu tiempo y dinero en el negocio)
- Estar físicamente basado en EE. UU. y hacer negocios con EE. UU. o sus territorios
- Contar con “buena reputación” (por ejemplo, sin antecedentes penales)
- No estar en mora con préstamos o impuestos del gobierno de EE. UU.
- Operar en industrias elegibles. Las organizaciones sin fines de lucro y otros sectores como juegos de azar, inversión o préstamos pueden no calificar.
Resumen
El programa de préstamos 7(a) de la SBA es una fuente popular de financiamiento para propietarios de pequeñas empresas. Sin embargo, los requisitos de crédito pueden dificultar la aprobación para muchas de ellas. Para aumentar tus posibilidades, es importante entender los términos, condiciones y criterios de elegibilidad de la SBA.
Si no estás de acuerdo con la decisión de tu prestamista, lo mejor es contactarlo directamente para averiguar las razones del rechazo. También puedes visitar la página web de la SBA y consultar su lista de verificación para préstamos 7(a) para asegurarte de que has presentado todos los documentos requeridos. Si tu negocio fue rechazado, puedes volver a aplicar después de 90 días.
Fuentes:
Administración de Pequeñas Empresas (2025). Lista de verificación para solicitudes de préstamos 7(a). Consultado el 15 de marzo de 2026, en https://www.sba.gov/loans-grants/see-what-sba-offers/sba-loan-programs/general-small-business-loans-7a/7a-loan-application-checklist
Administración de Pequeñas Empresas (2025). Elegibilidad para el programa de préstamos 7(a). Consultado el 15 de marzo de 2026, en https://www.sba.gov/loans-grants/see-what-sba-offers/sba-loan-programs/general-small-business-loans-7a/7a-loan-program-eligibility
Kelly Giambra
Kelly Giambra es fundadora y directora ejecutiva de una firma de consultoría empresarial que ayuda a propietarios a acceder a financiamiento asequible y otras soluciones de capital de trabajo. También apoya a negocios que enfrentan dificultades en la gestión de flujo de efectivo y obligaciones de deuda.
Cuenta con una maestría en contabilidad, un MBA en finanzas y es miembro inducto de la Sociedad Nacional de Liderazgo y Éxito. Además, está licenciada como agente inmobiliario en el oeste de Nueva York.
Con más de 10 años de experiencia en finanzas comerciales, préstamos alternativos, hipotecas residenciales y prevención de incumplimientos, ha trabajado con algunos de los bancos y firmas de préstamos privados más grandes del país.
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