TRANSCRIPCIÓN
Bien, voy a cubrir tres categorías diferentes de bancos. Primero, hablemos de los bancos comerciales tradicionales. Sabemos que los más grandes son Bank of America, Wells Fargo, Chase y Citibank, pero también hay muchos bancos más pequeños que son totalmente viables y entre los cuales podemos elegir.
En segundo lugar, hablaremos de los bancos digitales o FinTechs, que desde hace unos años son probablemente la mejor opción hoy en día para abrir una cuenta empresarial, ya sea si eres residente o no en los Estados Unidos. Aquí entraremos en bastante detalle.
Y, por último, abordaremos las instituciones de dinero electrónico o Electronic Money Institutions, que no son exactamente bancos, pero que son muy útiles y necesarias para los emprendedores online actuales.
Por cierto, he creado una hoja de Google Sheets que resume toda esta información que compartiré en este vídeo. Si quieres usarla gratis, la encuentras justo debajo del vídeo, en la descripción. Ahí podrás ahorrar mucho tiempo, con enlaces, condiciones y verificando si tus países son elegibles.
Bancos comerciales
No voy a profundizar mucho aquí porque es un tema bastante sencillo y muchas personas ya tienen experiencia en ello. Además, para abrir una cuenta en un banco tradicional, generalmente necesitas estar presente físicamente en la sucursal. Para muchos que no residen en Estados Unidos, esto simplemente no es una opción conveniente. Sin embargo, es importante mencionarlo, ya que, aunque no sea imprescindible para todos, siempre es bueno tener una cuenta en un banco físico de toda la vida.
Los principales bancos comerciales en Estados Unidos son Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, Capital One y PNC. Y todos requieren presencia física en la sucursal para abrir una cuenta. Si planeas viajar a Estados Unidos y abrir una cuenta, hay algunos trucos que debes conocer para que el proceso sea sencillo y sin problemas. Te puedo asegurar que, si sigues estos pasos, podrás abrir una cuenta bancaria como no residente y sin necesidad de tener un número de seguro social (SSN).
- Elige bien el banco. Es importante saber que ninguno de los grandes bancos en Estados Unidos ofrece un excelente servicio al cliente. Wells Fargo, por ejemplo, puede ser problemático porque son muy estrictos y cualquier error puede hacer que bloqueen tu cuenta. Cuando esto pasa, tienes que acudir en persona para resolverlo, lo cual no es práctico si vives en el extranjero. Si no eres residente, te recomiendo considerar Chase, Bank of America o Citibank. Cualquiera de estos puede ser una buena opción.
- Preséntate siempre en persona y evita pagar a alguien que diga que puede gestionar todo a distancia. Siempre ve tú mismo al banco.
- Lleva toda la documentación necesaria. Necesitarás dos formas de identificación (pasaporte, DNI o licencia de conducir). Además, los artículos de incorporación de tu LLC, el número de EIN (tax ID) y, en algunos casos, una prueba de dirección. Si no tienes una dirección en Estados Unidos, tendrás que ser creativo para demostrar tu residencia.
Ahora, te comparto la realidad y algunos consejos útiles. Es completamente legal que un no residente abra una cuenta bancaria en Estados Unidos para su LLC. No hay ninguna restricción legal en ello. Cada banco tiene sus propias reglas y preferencias, basadas en su perfil de cliente y nivel de riesgo.
Pero, en realidad, todo depende mucho del banquero que te atienda en ese momento. La decisión de aprobar tu cuenta puede variar según el día, cómo te presentes, tu apariencia y la percepción que tengan de ti como posible cliente. Los banqueros en sucursal pueden hacer casi cualquier cosa si realmente quieren abrirte una cuenta.
Mi consejo es que en tu primera cita preguntes exactamente qué documentos necesitas. Ellos te lo dirán, y tú vuelves preparado para evitar errores. Por ejemplo, algunos bancos como PNC no requieren verificación de dirección, y aceptan visas de turista en Estados Unidos. Una vez que tengas la cuenta, puedes usar el estado de cuenta para verificar en otros bancos tradicionales, como Bank of America, Chase o Citibank, facilitando así la apertura en futuras ocasiones.
Otra recomendación: intenta en varias sucursales. Si en una te rechazan, prueba en otra. La experiencia puede variar mucho entre sucursales del mismo banco. Personalmente, siempre he podido abrir mi cuenta en el primer intento, pero si te rechazan, no te preocupes; no pasa nada y puedes intentarlo varias veces sin que quede marcado en tu historial.
Si descubres que el rechazo se debe a no tener SSN, acércate a zonas con muchos inmigrantes. En lugares como Miami, muchas sucursales abren cuentas sin problema, porque están acostumbrados a tratar con extranjeros y saben cómo hacerlo rápidamente. También puedes obtener un ITIN, que es un Número de Identificación Personal del Contribuyente, emitido por el IRS, y que funciona como alternativa al SSN para abrir cuentas y acceder a servicios financieros.
Ten en cuenta que tener un ITIN no implica pagar impuestos en Estados Unidos. Solo te permite participar en el sistema bancario y de crédito. Si no tienes que pagar impuestos, simplemente no los pagas ni declaras. Pero siempre, consulta con un experto fiscal para tu caso específico.
Un ITIN también puede facilitar la obtención de tarjetas de crédito y la apertura de cuentas en plataformas como Stripe y PayPal para tu negocio. Puedes solicitarlo a través del IRS, aunque el proceso puede ser largo y complicado, o hacerlo mediante empresas que gestionan esto de forma remota, como la que te dejo en el enlace en la descripción, que ofrece un descuento de $50.
Si tienes una LLC en Estados Unidos y no eres residente, también puedes consultar si debes pagar impuestos en el país, revisando el vídeo que compartí anteriormente en la descripción.
Bancos digitales o FinTechs
Los bancos digitales o FinTechs operan completamente en línea, sin sucursales físicas, y utilizan aplicaciones móviles y plataformas web como único medio de interacción. Su objetivo principal es facilitar la vida a los emprendedores, ofreciendo servicios con casi nulas comisiones. Esto contrasta con los bancos tradicionales, que mantienen una estructura física enorme.
Vamos a profundizar en este tema porque son la herramienta principal para emprendedores online con LLC en Estados Unidos, que no son residentes, no tienen SSN y no quieren viajar. También son esenciales para quienes viven en Estados Unidos, pero especialmente para los extranjeros.
Analizaremos en detalle tres de ellas, que serán clave para vuestros negocios y en las que deberías abrir una cuenta bancaria sin duda.
Mercury
Fundada en 2017 y con sede en San Francisco, Mercury es una fintech que trabaja con bancos comerciales para ofrecer servicios bancarios, principalmente con Evolve Bank & Trust, Choice Financial Group y Column N.A., bancos asegurados por la FDIC.
Su enfoque son pequeñas empresas, startups y freelancers. Ofrece garantías de hasta $250,000 por banco, y mediante programas de barrido puede asegurar hasta $5 millones distribuyendo fondos en varias instituciones.
Requiere que tu empresa esté registrada en Estados Unidos, tenga un EIN, documentos de constitución y datos de los propietarios. No es necesario que los propietarios sean residentes en EE. UU. y puedes poner una dirección en cualquier parte del mundo.
Es importante demostrar que planeas vender productos o servicios en EE. UU. o que tienes intención de hacerlo en el futuro.
Para fondos que no uses, Mercury ofrece Mercury Treasury, que permite invertir en instrumentos de bajo riesgo con Vanguard y Morgan Stanley, con un mínimo de $500,000. Si tienes menos, no obtendrás rendimiento adicional en saldo no utilizado.
Ofrecen tarjetas de débito físicas y virtuales sin costo de emisión ni mantenimiento. Puedes retirar dinero en 55,000 cajeros sin comisión, aunque algunos bancos propietarios pueden cobrarte una pequeña tarifa.
También ofrecen una tarjeta de crédito corporativa sin costo anual, con un 1.5% de cashback en todas las compras, siempre que tengas al menos $5,000 en la cuenta.
Las transacciones internacionales en dólares no tienen comisión, pero en otras monedas, como euros, Mercury aplica un 1% de comisión por cambio y un 3% adicional en la conversión, por lo que conviene pagar siempre en dólares si es posible.
Mercury también ofrece préstamos de capital de trabajo para empresas con más de $50,000 en facturación anual, sin garantía personal ni colateral, ideales para cubrir inventario, publicidad y gastos operativos, especialmente en negocios de Amazon.
No cobran tarifas por apertura ni mantenimiento, ni por transferencias locales o internacionales. El servicio al cliente puede ser lento, pero la integración con QuickBooks, Xero y NetSuite está disponible.
Brex
Fundada en 2017 en San Francisco, Brex trabaja con 27 bancos, principalmente con Column, asegurado por la FDIC. Ofrece garantías de hasta $250,000 por banco y hasta $6 millones en fondos distribuidos en varias instituciones.
Es una fintech más exclusiva, dirigida a empresas en crecimiento, aceleradas o con inversión de capital riesgo, que puedan demostrar un negocio sólido. Requieren un saldo mínimo de $50,000 o demostrar que lo depositarán pronto. No es recomendable para negocios pequeños o recién iniciados.
Requieren que la empresa esté registrada en EE. UU., con documentos de constitución y datos de los propietarios, que no necesitan ser residentes. Es importante demostrar que venderás productos o servicios en EE. UU. o que tienes planes de hacerlo.
Para fondos sin uso, ofrecen fondos del mercado monetario con Brex Cash, garantizados por SIPC hasta $500,000, sin monto mínimo.
Las tarjetas de Brex son de crédito, físicas y virtuales, sin costo de emisión ni mantenimiento, y sin garantía personal. Sin embargo, no ofrecen tarjetas de débito ni permiten retirar dinero en cajeros.
Las transacciones en moneda extranjera no tienen comisión, solo el cambio de divisa de Mastercard.
Brex también ofrece siete tipos de préstamos para capital de trabajo, sin tarifas de apertura ni mantenimiento, y sin costos por transferencias locales o internacionales. El servicio al cliente es muy eficiente y 24/7.
Relay
Fundada en 2018 en Toronto, Relay es una fintech con banco digital que se enfoca en pequeñas empresas, startups y freelancers, trabajando con Thread Bank. Garantizan depósitos hasta $50,000 por banco y hasta $3 millones en total mediante programas de barrido con 25 bancos.
Requiere que la empresa esté registrada en EE. UU., con EIN y documentos de constitución. No es necesario que los propietarios sean residentes, pero la empresa debe estar registrada en EE. UU. y, en principio, no es necesario demostrar ventas en el país.
Relay no ofrece productos de inversión, pero puedes poner tu dinero en una cuenta de ahorros con intereses del 1% al 3%, sin monto mínimo.
Ofrecen tarjetas de débito físicas y virtuales sin costo, que puedes usar en cualquier cajero del mundo sin comisiones, hasta $1,000 diarios. También ofrecen una tarjeta de crédito Visa, solo por invitación, tras un año de operación, con un cashback del 1.5%. Pagando en dólares, no hay comisiones; en otras monedas, cobran un 1% adicional.
Relay no ofrece préstamos ni líneas de crédito actualmente. Las transferencias en el plan gratuito cuestan $5 (local) y $10 (internacional), pero en planes de pago son gratuitas. El servicio al cliente es muy bueno y 24/7.
Compatible con QuickBooks, Xero, Gusto, Plaid y Yodlee.
Otras opciones relevantes
También están NorthOne, Novo.com y Bluevine.com, pero si no eres residente en EE. UU. y no tienes SSN, no podrás abrir cuentas en estos bancos por ahora.
Decisión final entre fintechs
Por ahora, descartamos Brex, ya que es más adecuado para empresas en crecimiento y con inversión previa. Para pequeños y nuevos negocios, Mercury y Relay son las mejores opciones.
Comparando Mercury y Relay:
- Mercury ofrece mayor garantía FDIC.
- Mercury permite invertir los fondos en instrumentos de bajo riesgo, mientras que Relay no.
- Ambos ofrecen tarjetas de débito, pero Mercury da cashback del 1.5% con un saldo mínimo de $25,000, mientras que Relay requiere facturación anual de $240,000 y es solo por invitación.
- Mercury no cobra por transferencias, Relay sí ($5 local y $10 internacional).
- Mercury ofrece préstamos de capital de trabajo, Relay no.
En conclusión, para el crecimiento y operaciones, me quedo con Mercury.
Si quieres, puedes usar el enlace en la descripción para obtener un bono de $250 al registrarte.
Instituciones de dinero electrónico (EMIs)
Las EMIs no son bancos, sino instituciones de dinero electrónico autorizadas para