En este artículo te explicamos las 6 principales razones por las que los bancos pueden rechazarte como cliente, para que puedas evitarlas y abrir sin problemas tus cuentas bancarias.
Los días en los que podías llegar a un país con una maleta y depositar tu dinero en una cuenta anónima en solo 5 minutos quedaron atrás. Los tiempos en que los bancos ayudaban a la evasión fiscal —legal o no— ya no volverán.
Es cierto que algunos todavía lo hacen, pero la tendencia ha cambiado drásticamente en los últimos meses. La banca ya no es lo que era.
La apertura de cuentas es cada vez más difícil, el proceso más largo y los bancos más escépticos y exigentes.
Aunque hemos escrito un libro sobre los bancos en el mundo (que recomendamos si te interesa el secreto bancario y la apertura de cuentas), no es porque seamos especialmente amigos de la banca. De alguna forma, los bancos representan el corporativismo, el conservadurismo y la corrupción.
Los bancos firman pactos oscuros con los Estados que permiten su falsa creación de dinero, solo para ser rescatados tras su inevitable y sistemática quiebra.
Al final, los bancos gestionan el dinero. Que pierdan valores como la honestidad o la visión ética no debería sorprender, pero… ¿son realmente los bancos los culpables o también influyen las leyes y los incentivos creados por los Estados?
Hoy en día, los bancos enfrentan muchas regulaciones y barreras de entrada. Incluso si un banco intenta tratar bien a sus clientes, las normativas internacionales contra el terrorismo, el blanqueo de capitales y la evasión fiscal les obligan a rechazar muchos clientes potenciales, incluso si son empresarios honestos con negocios legítimos.
El intercambio de información (CRS) no solo complica la vida a quienes quieren ocultar sus fondos, sino también a quienes desean abrir una cuenta bancaria. La burocracia y los costos adicionales para los bancos cuando tienen clientes extranjeros hacen que abrir cuentas a personas fuera del país sea cada vez más difícil.
El auge de los neobancos y las criptomonedas es una alternativa a la banca tradicional. Los neobancos y fintech ofrecen soluciones más rápidas, eficientes y rentables, aunque sin trato personal ni presencia física en oficinas, lo cual en muchos casos no es necesario.
Cientos de fintechs se especializan en sectores específicos, ofreciendo servicios mejores y más económicos sin poner en riesgo los fondos de sus clientes (a diferencia de los bancos tradicionales, estas empresas no pueden usar los fondos depositados).
Su crecimiento y menor regulación los convierten en una opción atractiva para muchas empresas que sienten que la banca tradicional no las atiende. Sin embargo, estas soluciones solo cubren áreas parciales. Puedes vivir con Bitcoin si quieres, pero no gestionar un negocio completamente operativo solo con criptomonedas. Ser autónomo o contratista con ellas sería posible, pero limitado.
Aún faltan soluciones completas que cubran todos los servicios de la banca moderna, aunque ya están en desarrollo y pronto podrían estar disponibles para todos. Hasta entonces, seguiremos dependiendo de los bancos, especialmente para nuestros negocios. Y de eso hablaremos hoy, principalmente.
Aunque sería lógico que los bancos facilitaran la recepción de dinero, en la práctica muchas veces sucede lo contrario, especialmente para las pequeñas empresas.
No solo las regulaciones gubernamentales desmotivan a los empresarios, sino también la dificultad de acceder a una banca de calidad, especialmente si quieres vivir como turista perpetuo sin residencia fiscal y ser responsable de ti mismo.
A continuación, te presentamos los 6 mayores obstáculos que pueden encontrar los turistas perpetuos, expatriados y muchos empresarios que aún residen en su país para abrir una cuenta comercial.
Para quienes solo abren cuentas en su país de origen, quizás este artículo no sea tan relevante, pero si planeas vivir en el extranjero, vivir como turista perpetuo sin residencia fiscal o simplemente abrir cuentas en el extranjero para diversificarte y no depender completamente de la economía nacional, presta atención a lo que te contamos.
Si bien no es imposible abrir cuentas en bancos interesantes en el extranjero si consideras las condiciones que mencionaremos, será más difícil si no eres residente en el país donde está el banco. Además, las presiones internacionales podrían reducir aún más las opciones en el futuro. Quienes realmente quieran acceder a una banca de calidad, tendrán que hacer ciertas concesiones.
Y ahora, aquí tienes:
Los 6 mayores obstáculos para abrir una cuenta bancaria en el extranjero y cómo superarlos.
1. Llevar un estilo de vida diferente (sin residencia)
Aunque fiscalmente, como turista perpetuo, sea posible no ser residente en ningún lugar, la burocracia no siempre lo entiende así. Muchas veces te preguntarán dónde vives y tendrás que dar una respuesta. Normalmente, se indica la última dirección en la que te alojaste, la de tus padres, la del último país en el que residiste antes de convertirte en turista perpetuo o una dirección donde mantienes una base (un lugar al que siempre vuelves y donde quizás tienes una vivienda). El problema es que los bancos requerirán que puedas probar que realmente vives allí mediante facturas de consumo (utility bills).
Debido a las políticas de intercambio de información, casi todos los bancos y proveedores financieros están obligados a verificar la residencia fiscal de sus clientes sin margen de duda. Generalmente, solicitan facturas de luz, agua o teléfono fijo, ya que se asume que donde hay consumo, hay presencia del cliente. En algunos casos, también aceptan extractos bancarios o facturas de tarjetas de crédito con tu dirección.
Muchos se preguntan cómo obtener una factura de consumo. No es necesario falsificar, puedes alquilar temporalmente un piso en el país adecuado por un costo razonable y así conseguir el documento que requiere el banco.
Aunque algunos bancos toleran esta práctica, los requisitos de cumplimiento normativo aumentan constantemente. Por ejemplo, cada vez más bancos europeos exigen una prueba de residencia no solo en la apertura, sino también anualmente o con mayor frecuencia. El alquiler temporal se vuelve a largo plazo, incrementando los costos en miles de euros al año, algo que no todos pueden permitirse.
Para quienes no puedan pagar esto, existen otras opciones como pagar la factura a un amigo, familiar o usar un extracto bancario en el que aparezca tu dirección física.
A largo plazo, si tus ingresos y patrimonio crecen, la mejor opción es obtener una o varias residencias oficiales en países donde no pagues impuestos.
2. Falta de contabilidad de tu empresa o declaraciones de renta personales
Para tener mayor libertad en la elección de dónde abrir tus cuentas de empresa, necesitas llevar una contabilidad. Sin embargo, incluso en ese caso, no siempre será fácil abrir una cuenta en el banco deseado. Los bancos de países de la OCDE suelen fijarse mucho en la forma jurídica de la empresa.
La contabilidad es crucial para ellos: si una empresa no lleva registros contables, se disparan las alarmas.
No culpamos a los bancos, esto responde a la presión normativa de los gobiernos. La falta de contabilidad no solo atrae a empresarios que quieren ahorrar tiempo y costos, sino también a delincuentes.
Por eso, las jurisdicciones que no exigen presentar contabilidad se vuelven más difíciles para abrir cuentas comerciales.
La dificultad para abrir cuentas de sociedades en EE.UU. fuera de su territorio se debe en parte a que no se exige contabilidad. Además, muchas LLC se registran sin verificar quién está detrás y sin un registro claro del propietario. Con regulaciones como FATCA, que obliga a informar sobre cuentas de estadounidenses, entenderás por qué estas LLC enfrentan dificultades para abrir cuentas fuera de EE.UU.
Por mucho que nos disguste, las empresas sin contabilidad están en vías de desaparecer. Las jurisdicciones libres de impuestos seguirán existiendo, pero la obligación de presentar contabilidad se extenderá cada vez más, bajo la excusa de luchar contra el terrorismo y la delincuencia internacional.
En cuanto a cuentas para particulares, algunos bancos empiezan a solicitar declaraciones de impuestos o un NIF. La solución es tener residencia oficial en un país que te otorgue un NIF o pagar impuestos allí.
Por ejemplo, comprar una propiedad en un país y obtener un NIF, o registrarte como autónomo en un país con impuestos bajos, puede facilitar la apertura de cuentas.
3. Residir en el país equivocado
Relacionado con la falta de contabilidad está, por supuesto, la residencia en un país con mala reputación o sin impuestos. Aunque existen jurisdicciones sin impuestos, su aceptación varía mucho.
La contabilidad y las auditorías ayudan a descartar países con mala reputación, donde abrir una cuenta sería muy arriesgado. Otros factores como pertenencia a organizaciones internacionales, costos de establecimiento y transparencia también influyen en la posibilidad de abrir una cuenta.
Las empresas offshore cada vez tienen más dificultades, ya que suelen carecer de obligaciones contables. Los escándalos de blanqueo y actividades ilícitas en estos países hacen que muchos bancos los excluyan, aceptando solo países como Hong Kong o la Isla de Man, que sí exigen presentar contabilidad y auditarla.
Si tienes una sociedad offshore, probablemente tendrás que abrir cuenta en un banco offshore, donde las comisiones pueden ser elevadas y los beneficios de no presentar contabilidad o pagar impuestos se reducen. Comisiones de hasta 30 dólares por transferencia entrante y 80 por saliente son comunes en bancos del Caribe, lo que puede ser inviable para negocios con pagos pequeños.
En muchos casos, pagar mínimos impuestos y contratar un contador para obtener una buena cuenta bancaria resulta más rentable.
Muchos empresarios optan por destinos como Rumanía, Emiratos, Estonia, Chipre o LLC en EE.UU. para estas cuentas.
Al intentar abrir una cuenta como particular con facturas de consumo de países como Vanuatu, Dominica o Panamá, puede ser más difícil. Es más sencillo si las facturas son de países más comunes como Portugal, Reino Unido o Francia.
4. El depósito inicial o volumen de negocios resulta insuficiente
Incluso siendo residente permanente, pagando todos los impuestos y llevando la contabilidad, no siempre es posible abrir una cuenta de empresa. En muchos casos, los bancos ni siquiera consideran abrirla si no generas suficiente dinero.
Las condiciones varían mucho: algunos bancos no exigen depósito mínimo, otros piden cientos de miles de euros. Los bancos más exclusivos requieren mayores depósitos. Un autónomo pequeño difícilmente podrá abrir una cuenta en un banco privado suizo, por ejemplo.
El depósito inicial no es todo; a veces también piden un volumen de facturación elevado. En Hong Kong, por ejemplo, antes era sencillo abrir una cuenta, pero ahora exigen un volumen de negocio de al menos medio millón de dólares anuales.
En general, los bancos solo abren cuentas si el riesgo les compensa. Los pequeños empresarios con menos de 100.000 dólares anuales de facturación suelen ser considerados poco interesantes.
5. Sector empresarial “difícil”
En algunos casos, ni siquiera tendrás que preocuparte por los puntos anteriores. Si tus ingresos provienen de actividades que los bancos consideran problemáticas, puede ser más difícil abrir una cuenta. Esto no implica actividades ilegales, sino sectores con mala reputación, como las criptomonedas o ciertos negocios online.
Las actividades que los bancos prefieren evitar incluyen:
- Drogas, alcohol o representaciones relacionadas
- Sitios eróticos y pornográficos, incluyendo servicios de escorts
- Criptomonedas
- Trading
- Préstamos a corto plazo
- Servicios de reembolso y reducción de deuda
- Juegos de azar
- Servicios financieros
- Cigarrillos electrónicos y productos derivados del tabaco
- Fármacos y su comercialización
- Venta de copias y falsificaciones
- Animales vivos
- Armas
- Fomento del odio, racismo y violencia
- Cualquier actividad ilegal en el país del banco
Contar con un negocio en estos sectores no impide totalmente abrir una cuenta, pero las opciones serán más limitadas. Algunos bancos y plataformas de pago especializados en estos sectores suelen cobrar mayores comisiones.